「什麼？我花200萬裝潢，銀行估價居然一毛都不加！ 

【M傳媒房產中心／專題報導】

花百萬裝潢、搶高樓層景觀，銀行估價時竟然完全不買單！這個殘酷真相，讓多少購屋族夢碎？

「什麼？我花200萬裝潢，銀行估價居然一毛都不加！」 這是許多購屋族在申請貸款時最震撼的發現。銀行的房屋估價，原來只看最基礎的條件，不管你的裝潢多精美、樓層視野多好，在估價師眼中，這些都可能只是「浮雲」。

 

走進銀行申請房貸，遞上房屋資料後，銀行估價的結果往往讓人大失所望。

原來，銀行的估價系統有著自己的一套邏輯，而這套邏輯與一般購屋者的認知有著巨大落差。銀行估價的首要原則是：「如果明天就要法拍，這間房子能賣多少錢？」基於這個思維，估價師會剔除所有「非永久性」的價值，包括裝潢、家具，甚至是樓層優勢。因為這些在法拍市場上，都很難轉化為實際的價格提升。

一位資深銀行估價師透露：「我們看的是房屋的『骨架價值』，不是『裝潢價值』。再漂亮的裝潢，過了五年十年都會過時，但好的地段和堅固的結構，才是真正的價值所在。」

 

銀行到底看什麼？估價依據哪些標準呢？

首先，該社區最近的實價登錄是最重要的參考依據。估價師會調出近半年到一年內，同社區類似坪數的成交資料，計算出平均單價。

其次，周邊類似案件的成交行情也是關鍵。如果同社區的交易資料不足，估價師會擴大範圍，尋找附近屋齡、坪數、類型相似的物件成交紀錄。

第三，房屋的基本條件包括地段、屋齡、坪數、格局等。這些是影響房屋價值的基本要素，也是銀行最重視的部分。

最後，市場供需狀況也會影響估價。如果該區域供過於求，銀行估價就會趨於保守；反之，如果需求旺盛，估價就可能較為樂觀。

 

賣厝阿明分析，銀行估價出來後並非絕對數字，還會依據貸款人的收入與還款能力進行加減分。這個綜合評估結果，將直接影響最終的貸款額度。

「銀行最在乎的是借出去的錢能不能順利回收。即使房屋估價漂亮，如果貸款人的收入不穩定，銀行還是會保守以對；相反的，如果貸款人是優質客戶，即使估價稍低，銀行也可能願意增加5-10%的貸款額度。」這就是為什麼同樣一間房子，不同人去申請貸款，可能會得到不同結果的原因。銀行會綜合考量房屋價值和貸款人條件，做出最終的貸款決策。

 

許多屋主花大錢裝潢，以為能提升房屋價值，但在銀行眼中，裝潢的折舊速度遠比想像中快。第一年可能還有點價值，三年後幾乎就歸零了。

更殘酷的是，有些過度個人化的裝潢，甚至可能被視為「負資產」。銀行估價師舉例：「像是把房間改成視聽室、加裝複雜的燈光系統，這些對下個屋主來說可能是負擔，還要花錢拆除。」那麼，什麼樣的裝潢才可能被銀行認可呢？答案是：基礎工程的改善，如防水、管線更新、結構加強等。這些關乎房屋安全和使用壽命的投資，才可能在某種程度上反映在估價中。

 

面對銀行估價的現實，聰明的購屋族應該如何因應呢？

首先，出價前先做銀行估價。在決定購買前，可以先向往來銀行詢問該物件的估價範圍，避免出價與銀行估價落差太大。

其次，理性看待裝潢價值。對於屋主聲稱的裝潢成本，要打折扣看待，特別是已經使用多年的裝潢，幾乎沒有殘餘價值。

第三，維持良好的信用條件。根據賣厝阿明的觀點，個人的還款能力可能影響5-10%的貸款額度，因此穩定的收入和良好的信用紀錄至關重要。

最後，準備充足的自備款。在銀行估價趨於保守的現狀下，購屋族應該準備比預期更多的自備款，以因應可能的貸款成數不足問題。

 

「銀行估價就像一面照妖鏡，照出房屋最真實的價值。」

與其事後失望，不如在購屋前就了解銀行估價的原則，做好心理準備和資金規劃。

在這個資訊透明的時代，聰明的購屋族應該學會用銀行的眼光看房子，把焦點放在地段、結構、屋齡這些真正影響價值的因素上，而不是被華麗的裝潢或樓層視野迷惑。同時也要注意維持自己的信用條件，因為這可能為你爭取到5-10%的額外貸款空間。畢竟，銀行估價的冷酷數字，才是最真實的市場聲音。