寬限期滿轉貸30年「月省1萬」卻多付140萬利息！專家揭你不知道的真相

首購族最容易掉入的還款陷阱：輕鬆月付的代價是百萬利息

【M傳媒房產中心／專題報導】

「每月少付一萬元，聽起來很誘人對吧？但你知道這樣做，30年下來會多付140萬利息嗎？」 這是桃園一位首購族最近學到的血淚教訓。他買下總價1100萬元的房子，銀行只核貸800萬元，仲介建議的「寬限期+轉貸」策略，背後竟隱藏著驚人的利息陷阱。

 

許多首購族一聽到「寬限期」三個字，眼睛都亮了起來。

只要先付利息，不用還本金，每月還款壓力瞬間減輕大半。但殘酷的事實是：寬限期內還的每一分錢都只是利息，本金一毛未少。

以這位貸款800萬的網友為例，在2.9%的利率下，一年寬限期內每月要繳約19,333元利息，一年下來總共繳了約23.2萬元。這些錢全部都是利息支出，等到一年後要轉貸，他欠銀行的還是完整的800萬元本金，根本沒有減少。

 

賣厝阿明分析，寬限期就像是「先甜後苦」的財務安排，雖然短期內減輕了壓力，但長期來看，只是把還款壓力往後延，並沒有真正解決問題。

 

業務最常推薦的轉貸策略，聽起來相當美好：

從20年期拉長到30年期，每月還款金額可以大幅降低。但仔細算一算，結果讓人震驚。如果選擇20年期貸款，每月要繳約43,968元，總利息約255萬元；如果選擇30年期貸款，每月繳約33,298元，雖然每月少了10,670元，感覺輕鬆多了，但總利息卻暴增到約399萬元，足足多了144萬元！

 

這多出來的利息，相當於一輛豪華進口車的價格，只是為了換取每月少付1萬元的短期舒適。賣厝阿明提醒：「銀行的每一分優惠背後都有代價，而利息成本就是最常被忽略的隱形成本。」

 

關於轉貸的成功關鍵，其實不在於你有多少存款，而是穩定的收入證明和良好的信用紀錄。即使存款不多，只要有穩定薪資且還款紀錄正常，銀行仍然有機會承辦轉貸。

不過要特別注意，如果原本是使用政府補貼的「新青安貸款」優惠，轉貸到其他銀行將會喪失這項優惠資格，後續需改按銀行一般利率計算。這個成本也必須納入考量。銀行業者私下透露，其實他們最喜歡這種長期貸款客戶，因為銀行賺的就是利息錢。

 

「貸款年限越長，銀行賺得越多，這是基本的數學問題。」

選擇20年還是30年貸款，關鍵在於找到現金流與總利息支出的平衡點。

對於收入穩定、能承受較高月付的人來說，20年期雖然壓力大一點，但總支出更省；對於需要保留家庭生活開銷資金的人，30年期雖然總利息高，但提供了更靈活的現金流。

賣厝阿明建議：「與其追求最長的貸款年限，不如找到適合自己財務狀況的平衡點。」重要的是不要只看每月還款金額，卻忽略了總利息成本。

 

面對寬限期和轉貸的選擇，專家提出幾個實用建議：

先算總成本：不要只看月付金額，要把整個貸款期間的總利息算出來，再做決定。

評估還款能力：誠實面對自己的收入穩定性，選擇能夠負擔的還款方案。

考慮提前還款：如果未來收入增加，可以考慮提前部分還款，減少利息支出。

保留應急資金：不要為了還房貸而把所有的錢都投入，保留6-9個月的生活費作為緊急預備金。

 

「買房不只是『貸得到』的問題，更要思考『貸多久、付得起』的長遠規劃。」

 賣厝阿明的這句話，道出了聰明貸款的核心精神。寬限期和轉貸都是工具，本身沒有絕對的好壞，只有是否適合你的財務狀況。重要的是在做決定前，睜大眼睛算清楚總成本，不要被短期的月付減輕迷惑，而忽略了長期的利息負擔。畢竟，省下的每一分利息，都是你未來的生活品質。