當鋪借款200萬月燒3萬利！房產專家教你兩招解套 

【M傳媒房產中心／專題報導】

每月利息高達3萬元，房子該賣掉還是轉貸？這個難題讓許多台灣家庭夜不能眠。房產專家提出關鍵建議，幫你走出財務困境。

「每個月光利息就三萬，都還沒還到本金……」 一位網友在社群平台上的求助文，道出許多台灣家庭的心聲。家裡因急需用錢，用房子向當鋪借了200萬元，如今面臨重大抉擇：到底該賣掉房子，還是將這筆高利貸整合到房貸中繼續苦撐？

 

這位網友因為緊急資金需求，用房屋向當鋪抵押借款200萬元。

如今每月光是利息支出就高達3萬元，相當於一個新鮮人的月薪，卻完全沒有還到本金，財務壓力與日俱增。讓網友糾結的是，這間房子已經住了快六年，如果明年賣掉，適用較低的房地合一稅率，能省下可觀的稅金。這個時間點讓抉擇更加困難，到底是該「斷尾求生」賣房止血，還是「咬牙苦撐」整合債務？

 

知識傳媒 貸款達人 呂崑富建議，關鍵在於個人的還款能力評估。

如果把當鋪借貸整合到房貸後，本利攤還沒有問題，且有穩定收入能長期支付，建議保留房子。呂崑富分析，如果選擇整合貸款，好處是能降低每月還款壓力，將高利的當鋪借款轉為利率較低的房貸，同時能保住房子這個重要的資產。但前提是必須有穩定的收入來源，能夠負擔整合後的房貸支出。反之，如果收入不穩定，無法承受整合後的還款壓力，就可以考慮出售房屋。呂崑富特別強調：「不管採取哪一個方案，都先把當舖借款攤還，才不會產生銷售時被認為缺錢急售而被過度砍價。」

 

選擇「整合房貸」這條路，最大的好處是能保住安身立命的住所，同時將高利轉為低利，減輕每月負擔。現行房貸利率約在3%左右，遠低於當鋪借款的利率，整合後每月還款金額可望大幅降低。不過，整合房貸需要通過銀行的嚴格審核，包括信用評等、收入證明等，不是所有人都能順利通過。而且即使整合成功，還款年限可能長達20年，代表未來很長一段時間都要背負房貸壓力。

 

選擇「賣房還債」這條路，能一次性解決債務問題，無債一身輕。

而且房子住滿六年後出售，適用較低的房地合一稅率，能幫屋主省下不少稅金。

但賣房的缺點是會失去住所，後續需要另外找地方居住，可能面臨租金壓力。而且在急售情況下，房價可能被買方壓低，實際拿到手的金額不如預期。

 

知識傳媒 貸款達人 呂崑富特別提醒，無論選擇哪條路，都應該優先清償當鋪借款。

這是因為帶著當鋪債務去賣房，容易被買方認定為「急售」，成為砍價的理由，可能導致房價被壓低5%到10%。此外，他也建議尋求專業的財務顧問協助，詳細計算兩種方案的實際支出與長期影響。有時候表面上看起來划算的選擇，經過仔細計算後才發現隱藏著更多成本。

對於考慮整合貸款的民眾，建議先向常往來的銀行諮詢，了解轉貸的條件與利率。同時也要誠實評估自己的收入穩定性，避免整合後仍無法負擔還款壓力。

 

呂崑富「與其被每個月三萬的利息壓得喘不過氣，不如勇敢面對做出決定。」

這位網友的困境，其實是許多台灣家庭的縮影。在面對高利債務時，最重要的就是冷靜評估、專業諮詢、果斷行動。無論最終選擇哪條路，清楚掌握自己的財務狀況，做出符合長期利益的決定，才能從債務困境中真正解脫，重拾財務自由的生活。

 

知識傳媒 貸款達人 呂崑富
「房屋貸款知識家」平台創辦人／資深貸款顧問
深耕房產與金融領域多年，擅長房貸優化、資產規劃與解決各類貸款難題

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