【房貸壓垮雙薪家庭！每月燒6萬該留房還是認賠殺出？內行人曝關鍵：這3種情況寧可賠錢也要賣！】

【M傳媒房產中心／專題報導】

「每天睜開眼睛就是兩萬元的房貸利息！」台北市一對雙薪家庭夫妻，面對名下兩間房屋合計每月六萬元的貸款壓力，最近在網路論壇發文求助。這對夫妻月收入約十三萬元，扣除房貸後僅剩七萬元可支配所得，還要負擔養育兩名子女的開銷，讓他們陷入該出租房屋還是認賠出售的艱難抉擇。這種「房貸窒息」現象正在台灣都會區蔓延，根據金融聯徵中心統計，2023年雙北地區有超過三成房貸戶的月還款金額佔家庭收入四成以上，高房價帶來的財務壓力已成為許多家庭不可承受之重。

出租還是出售的現實拉鋸戰
不動產專家分析，這對夫妻面臨的困境正是當前市場縮影。若選擇出租其中一間房屋，以台北市平均租金回報率2.5%計算，每月約可獲得2-3萬元租金收入，能有效減輕房貸壓力。然而，資深房仲業者提醒，出租房屋伴隨的管理成本與風險不容小覷，包括可能遇到的租客糾紛、房屋損壞維修等問題，這些都是隱形成本。更現實的是，根據《所得稅法》規定，租金收入需計入綜合所得稅，實際能減輕的財務壓力可能不如預期。

三種寧可賠錢也要賣的關鍵情況
擁有二十年房產顧問經驗的專家指出，有三種情況建議屋主即使賠錢也應考慮出售：首先是「現金流即將斷鏈」，當家庭緊急預備金不足三個月，且看不到收入增加的可能性時；其次是「房屋位處衰退區」，例如人口外流嚴重或重大建設跳票的區域；最後是「持有成本持續攀升」，如老屋面臨都更無望卻需要大筆修繕費用。特別是當前利率環境可能持續走升，對槓桿過高的購屋族更是雪上加霜。

法規面與稅務面的現實考量
在法規方面，地政士事務所提醒，若選擇賠售解套，需要注意《房地合一稅》的計算方式。持有五年內的房屋交易所得需課徵35%至45%的重稅，這可能讓賠售金額進一步擴大。不過，若符合自住條件且設籍滿六年，則有400萬元免稅額與10%優惠稅率的適用空間。建議屋主在做出決定前，應先試算各種方案的稅負成本，避免陷入「越賣越賠」的困境。

市場專家的實務建議
面對這樣的兩難局面，財務規劃師建議可採取「先租後售」的漸進式策略。先透過出租度過房市低迷期，同時積極改善家庭財務結構，待市場回溫再考慮出售。此外，也可考慮與銀行協商「寬限期延長」或「貸款年限展延」，爭取喘息空間。最重要的是要建立完整的財務報表，客觀評估每個選擇對家庭長期財務健康的影響。

在房市進入調整期的當下，許多背負沉重房貸的家庭正面臨艱難抉擇。

專家強調，與其糾結於「帳面損益」，不如務實評估家庭的「現金流健康度」。畢竟房屋的本質是提供安居的場所，當它反而成為壓垮家庭財務的最後一根稻草時，勇敢斷捨離或許才是真正的智慧選擇。這場房貸壓力測試，正在考驗每個家庭的財務韌性與決策智慧。