稅網全面收緊！扣繳憑單成房貸通行證　攤商、自營工作者怒吼：我們被體制排擠了

「沒有扣繳憑單，就沒有房貸資格？」這個看似單純的金融規定，正在台灣掀起一場寧靜的社會革命。當公股行庫限縮財力證明標準，數百萬體制外工作者突然發現，自己成了金融體系裡的「隱形人」。

【M傳媒 財經調查中心】「我做生意二十年，現金流從沒斷過，現在銀行卻說我『沒有收入』？」一位夜市攤商的怒吼，道出台灣金融體制的荒謬現狀。近期公股行庫研議以「扣繳憑單」作為主要財力證明的政策方向，看似是金融風險控管的進步，實質上卻是一場針對非典型就業者的制度性排擠。

金融體制隱形高牆

「想貸款？請先證明你是個乖乖報稅的上班族。」這句沒有明說的潛規則，正在成為台灣房貸市場的最新準則。公股行庫內部流出的文件顯示，未來將嚴格要求「扣繳憑單」作為財力證明的主要依據，這個轉變對全台超過百萬名非典型工作者而言，無異於一道金融高牆。
「我們不是不繳稅，是過去制度讓我們難以如實申報，」一位接案設計師無奈表示，「現在卻要用這個來否定我們的購屋權利，根本是本末倒置。」
金融業者私下坦言，這項政策確實能降低銀行呆帳風險，但同時也將攤販、司機、保母、家教等現金流工作者排除在房貸大門之外。這種「寧可錯殺一百，不可錯放一個」的思維，正引發嚴重的社會公平爭議。

稅收革命真相

「政府要的不是房，是稅；要的不是正義，是現金流。」網友「睡貓」的犀利分析，直指問題核心。這波政策調整表面上是金融監理，實質上是國家稅收系統全面升級。一位不願具名的財政部官員透露，隨著數位支付普及，政府掌握民間金流的能力大幅提升。「過去抓不到的現金交易，現在透過金融體系反向追查，效率高出許多。」
這種「以貸逼稅」的策略，讓許多過去在稅務灰色地帶的工作者無所遁形。你想參與房市？可以，請先進入稅務體系。這種溫水煮青蛙的方式，正悄悄改變台灣的稅收結構。

體制內外的命運分歧

政策實施後，台灣社會將出現明顯的「金融階級分化」。穩定上班的軍公教、科技業員工，因有明確的扣繳憑單，將成為銀行眼中的優質客戶；相反地，傳統產業、自營工作者、攤商等族群，即使實際收入更高，也可能因無法提供「標準化財力證明」而遭拒貸。
「我月收入超過十萬，但因為是現金交易，銀行說這不算數，」一位水電工程師氣憤表示，「難道要我放棄本業去當個月薪三萬的上班族嗎？」

更嚴重的是，這種分化將加劇財富差距。體制內工作者能透過槓桿購屋累積資產，體制外工作者卻被排除在外，長期下來將形成難以跨越的階級鴻溝。

銀行端時困認定境

站在銀行角度，這項政策確實能有效控管風險。「扣繳憑單代表的是穩定且可驗證的收入，」公股銀行主管坦言，「對銀行來說，風險控管永遠是第一優先。」然而，過度依賴單一標準也可能錯失優質客戶。「我們都知道很多自營事業者收入豐厚，但缺乏統一標準來評估，」民營銀行房貸部門主管表示，「這需要更精細的審核機制。」

實務上，部分銀行已開始發展替代性評估方案，如檢視客戶的銀行流水、營業稅申報紀錄、甚至社群媒體評價等。但這些方法成本較高，多數銀行仍傾向採用最簡單的扣繳憑單標準。

求生指南與突圍策略

面對日益嚴格的審核標準，非典型工作者該如何突圍？金融專家提出具體建議：
「報稅正常化」：開始如實申報收入，建立可追溯的稅務紀錄。
「金流透明化」：盡量使用銀行轉帳交易，留下明確的收入證明。
「資產多元化」：提供其他資產證明，如定存、股票、保單等。
「擔保強化」：尋求信用良好的保證人，或提供不動產擔保。
「銀行選擇」：尋找對自營事業較友善的區域銀行或信用合作社。
「與其抱怨制度不公，不如主動適應遊戲規則，」理財規劃師建議，「在稅務透明的時代，誠實報稅反而能為自己創造更多機會。」

走在傳統市場裡，攤商們一邊忙著生意，一邊憂心忡忡地討論著這個新規定。一位賣了三十年小吃的阿姨感嘆：「我一直以為認真工作就能過好生活，現在才知道，在政府眼裡，我們這種人好像不存在。」

M觀點：扣繳憑單政策的推動，表面是金融監理升級，實質是國家稅收系統的深度變革。

與其被動抵抗，不如主動適應，非典型工作者應該開始建立完整的財稅紀錄，銀行也應該發展更細緻的風險評估模型。真正的金融進步，不該是用單一標準排除特定族群，而是建立能包容多元就業型態的評估體系。在這個數據至上的時代，與其追求「隱形」於體制外，不如學會在體制內為自己爭取更好的位置。