買房、等繼承、還是租屋？別吵了，你的條件決定你的答案

【M傳媒房產中心】

最近網路上又在吵這題：買房好？租屋好？還是乾脆等繼承？三派人馬互相開火，誰都覺得自己比較清醒。有人說背房貸是自找壓力，有人說租一輩子是在幫房東打工，也有人覺得「爸媽有房幹嘛自己買？」

但說真的，我每天在事務所看到的現實，比網路論戰複雜太多。

先說買房這件事。很多人笑買房的人是「房奴」，可是站在法律與制度面來看，房子其實是一種居住權的保障。當你名下有不動產，戶籍、學區、貸款條件、未來繼承安排，都會相對穩定。根據 財團法人金融聯合徵信中心 的資料，多數房貸族的收入其實並沒有外界想像那麼高，很多都是雙薪家庭慢慢撐。他們不是不知道風險，而是評估過後，認為與其未來面對租屋不確定性，不如現在承擔壓力，換取長期穩定。

但我也必須說，房貸是一份法律契約。只要簽下去，銀行就不是跟你談感情。利率浮動、收入變動、婚姻變化，任何一個變數都可能讓當初的試算失準。我處理過不少因為離婚、失業或家庭糾紛，最後不得不賣屋的案件。買房不是浪漫決定，是風險管理問題。

再來談等繼承。這幾年真的很多年輕人抱持這種想法，尤其家裡已有房產者，覺得何必現在硬買？把資金投入市場，例如透過 台灣證券交易所 上市的ETF長期投資，或許更有彈性。從理財角度看，這確實不是錯誤選擇。

但站在代書立場，我必須提醒一句：繼承從來不是「一定會順利發生」的事情。父母長壽是福氣，但也代表醫療與長照成本可能侵蝕資產；兄弟姊妹之間的共有人問題，更是我實務上最常處理的爭議來源。只要有一人不同意出售或分割，事情就會拖很多年。你以為在等一棟房子，實際上可能等來的是一場家族協商甚至訴訟。把居住規劃完全押在未來繼承上，等於把主導權交給時間與他人。

至於租屋派，我其實能理解那種自由感。不被貸款綁住，工作想換就換，城市想搬就搬，資金可以靈活運用。對於職涯還在探索期的人來說，租屋確實保留選擇權。

但法律制度很現實。台灣目前並沒有完整的終身租屋保障制度。當年輕時租得到，不代表年紀大了也能順利承租。我處理過不少長者想換屋卻被拒絕的案例。當收入下降、信用條件變弱時，租屋市場不一定對你友善。租屋不是錯，但前提是你同時建立足夠的退休資產與現金流。

所以買房、等繼承、還是租屋，真的沒有標準答案。真正該問的是：你的家庭結構如何？父母名下幾戶？兄弟姊妹幾人？有沒有預立遺囑？你的收入穩定度如何？若利率升一碼，你撐得住嗎？未來十年會結婚生子嗎？會跨城市發展嗎？

這些問題，比在網路上爭辯哪一派比較聰明重要得多。

居住從來不只是情緒選擇，而是資產與法律規劃。選擇之前，把數字算清楚，把風險想明白。選了，就為自己的決定負責。

我是嚴意情，明深地政士事務所的主辦代書，專長是遺產、繼承、贈與和不動產交易規劃。

我的「情情來了」專欄，就是希望能陪你走過每個重要的資產決定，讓你的心血與愛護，能穩穩當當地落實在所愛的家人的生活裡。

文／情情來了｜明深地政士事務所主辦代書 嚴意情