月薪五萬存頭期四百萬 能買多貴的房子？林振源：先算清月付壓力再下手

【M傳媒房產中心／專題報導】

「月薪五萬、存到頭期四百萬，我到底能買多少總價的房子？」一名網友在論壇發問，這個問題引起許多討論。對於剛起步購屋或即將入市的自住族來說，這樣的條件看似不錯，但要精準抓出「安全可負擔」的總價區間，仍必須回到房貸公式與生活支出兩大現實面。

以房貸利率約2.5%至2.8%計算，銀行一般核貸條件約為房貸本息支出佔月薪三分之一，也就是所謂的「房貸負擔率」控制在30%至35%內。換句話說，月薪五萬元，能承擔的月供金額大約在一萬五到一萬八之間。若以20年或30年期來推算，能夠支撐的貸款額度大約落在450萬元到600萬元上下。

再搭配手頭上400萬元的頭期款，這位網友理論上能買的總價房子，大致落在850萬元到1,000萬元之間。
台灣房屋成功團隊 總經理林振源　表示，若選擇拉長貸款年限至30年，並稍微提高房貸負擔率到月薪四成，總價甚至有機會挑戰到1,200萬元左右。不過，這樣做的代價是生活壓力明顯升高，任何突發支出或收入不穩都可能成為壓垮財務的風險。

然而，數字計算只是基礎。實際購屋還必須納入「隱形成本」，例如裝潢、稅費、管理費及日常生活開支。
專家提醒，月薪五萬元在台灣都市生活並不算特別寬裕，如果房貸拉到四成，等於每個月有兩萬元要繳給銀行，剩下三萬元要涵蓋所有生活開銷，萬一遇到失業、醫療支出或利率升息，財務壓力將會放大。

此外，台灣房屋成功團隊 總經理林振源　提醒　購屋地段也會左右選擇。
以北北桃來看，1,000萬元總價多半僅能買到20坪上下的小宅，或是郊區的新成屋。若轉往新竹、台中或高雄，1,000萬元則能選擇到交通便利、坪數較舒適的三房產品。因此，這位網友的條件雖然不算差，但要同時滿足地段、空間與長期居住舒適度，仍需要仔細權衡。

林振源建議，若以一人獨自負擔為前提，可以先把總價鎖定在800萬到1,000萬之間，貸款金額控制在月薪三分之一以內，這樣不僅能確保生活品質，也能為未來的緊急狀況保留彈性空間。至於那筆400萬元頭期款，若不急於全額投入，也可以保留部分資金作為緊急預備金，避免「買完房就變成月光族」的窘境。

M觀點：
月薪五萬元、頭期四百萬，的確是進場買房的好起點，但房子不是單純數學公式能解決的問題。關鍵在於「買得起」與「住得好」之間如何平衡。千萬別被貸款上限迷惑，能撐起多少才是核心；在台灣房市高房價的環境下，保有生活品質與資金彈性，往往比勉強買進更重要。