單親媽有1800萬現金卻貸不到1000萬？專家教眉角

48歲的陳女士最近賣掉舊屋後手握1800萬現金，原以為買新房不是問題，卻在申請1000萬房貸時處處碰壁。這個看似矛盾的狀況，其實正反映出當前銀行房貸審核的現實考量。

 

銀行審核的三大重點

 

收支比是硬門檻

銀行計算收支比時，只看「有證明的固定收入」。陳女士月薪4萬元，即使另有3萬收入但無證明，在銀行眼中就是月收4萬。貸款1000萬的月付5.4萬，收支比高達135%，遠超過銀行60%的安全線。

 

現金流比總資產更重要

銀行更看重「穩定還款能力」而非「總資產多寡」。手握1800萬卻要貸款，反而讓銀行擔心資金用途不明，或是未來還款穩定性。

 

收入證明是關鍵

家教、接案等現金收入若無轉帳紀錄或扣繳憑單，銀行幾乎不會採認。這是銀行控制風險的必要做法。

 

務實的兩大解決方案

方案一：調整購屋預算，提高自備款

將目標總價降至1000-1200萬

自備款提高到700-800萬

貸款金額壓低至300-500萬

這樣月付金約1.6-2.7萬，收支比就能控制在40-60%的安全範圍。

 

方案二：現金買房，但保留安全資金

用1200萬現金買房

保留600萬作為：

✓ 緊急預備金（約200萬）

✓ 投資資金（約400萬，可創造被動收入）

好處是免去貸款麻煩，還能爭取5%左右的議價空間

 

給類似處境者的建議

優先整理收入證明：把現金收入改為轉帳，保留完整紀錄

考慮過渡方案：先租屋1-2年，建立更完整的財力證明

重新評估需求：買房不一定要一次到位，可先買適合現階段財務狀況的物件

 

理性看待銀行審核

銀行的嚴格審核雖然造成不便，但其實是在幫借款人把關，避免過度槓桿的風險。與其抱怨銀行不放款，不如務實調整購屋計劃，在能力範圍內做出最合適的選擇。

 

陳女士最後決定先租屋2年，同時整理財力證明，並將部分資金投入穩定收益的投資工具。這樣的規劃雖然延後買房時程，但反而讓未來的購屋計劃更穩健可行。

 

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