女方出現金，貸款男方付，這樣買房妥當嗎?

「我和男友還沒結婚，最近想一起買房，頭期款女方出，但女方目前沒有工作，貸款則是由男方來負擔。這樣房子可以登記兩人共有嗎？會不會影響貸款成數？是不是應該等結婚後再買比較好？」這是許多情侶在婚前共同購屋時常見的疑問。

 

未婚情侶共同購屋越來越普遍，但財務安排確實需要謹慎規劃。

首先，即使未婚，法律上完全允許房屋登記為兩人共有，持分比例可以自由約定。常見的做法是依照出資比例分配，例如女方出頭期款30%，男方負擔後續貸款70%，就可以登記為女方30%、男方70%的持分。

 

不過要注意，女方目前沒有收入，在貸款上可能會遇到一些限制。

銀行審核貸款時，主要考量的是「主貸人」的還款能力。以這個案例來說，由於貸款是由男方單獨負擔，銀行會重點審查男方的收入狀況，要求月收入至少是月付金的2倍以上，同時也會評估信用評分和職業穩定性。女方雖然沒有收入，但只要男方條件符合要求，基本上不會影響貸款成數。

這邊要特別注意，如果是二人共同持有，另一方會被要求共同借款人。

 

婚前購屋和婚後購屋在法律效果上有顯著差異。

婚前購買的房屋屬於「分別財產」，產權完全依照登記和出資比例認定；而婚後購買則預設為「夫妻共有財產」，除非特別約定為分別財產制。

 

為了保障雙方權益，建議採取以下措施：

第一是簽訂「預告登記」或「借名登記協議」，明確約定頭期款的性質和產權分配；

第二是辦理公證財產協議書，詳細記載持有比例、貸款分擔方式，以及未來若分手時的處理機制；

第三是考慮婚後辦理「夫妻贈與」，利用稅法優惠進行財產規劃。

 

地政士特別提醒，即使感情穩定，婚前共同購屋仍存在一定風險。

最常見的糾紛就是分手後的產權分割問題，以及出售房屋時的稅務負擔。因此，除了完善的協議外，也建議保留所有金流憑證，包括頭期款轉帳記錄、繳款明細等。

 

綜合來看，如果購屋需求急迫，婚前購買並非不可行，但務必要做好完善的協議和規劃；若時間彈性較大，等到婚後再購屋，無論在法律保障或稅務規劃上都會更為簡便。無論選擇哪種方式，都建議諮詢專業的地政士和貸款專員，根據個別狀況量身打造最適合的方案。