公務員買1500萬房子，年薪百萬能過關嗎？專家揭核貸關鍵
一位網友表示，自己是任職八年的公務員，年收入大約一百萬元出頭，目前存有自備款約四百萬元，打算購買一戶總價一千五百萬元的房子，並考慮向台灣銀行申請「築巢優利貸」。問題是，這樣的條件會不會遭到銀行拒絕？

 

先從基本的購屋資金結構來看，總價一千五百萬元的房子，自備款有四百萬元，代表希望向銀行貸款大約一千一百萬元，貸款成數接近七成三。對於銀行來說，公務員的工作相對穩定，薪水來源穩固，再加上已有八年年資，這部分通常會被列入「低風險客戶」，比起一般上班族更容易取得銀行信任。因此，單純以職業與收入穩定度來看，申請築巢優利貸是具備優勢的。

 

不過，銀行評估貸款除了職業與收入外，還會依照「債務比」、「房貸成數規範」以及「購屋總價與地段」來綜合判斷。以這位網友的狀況，年收入約一百萬元，換算下來月薪大約八萬元出頭，如果貸款一千一百萬元，假設利率以目前市場上的 2% 到 2.2% 左右、貸款年限抓三十年，每月房貸支出大約在四萬元左右。換句話說，月收入的將近一半會被房貸吃掉。對銀行來說，債務比偏高，這部分會是需要注意的地方。

 

再來看築巢優利貸的申請條件。台銀的這項專案主要是政府支持的青年或首購族貸款方案，特色是利率相對低，並且提供一定的貸款成數優惠。不過實際能否核貸到七成以上，會受到「房屋鑑價」影響。簡單來說，銀行會派估價師評估這戶房子的價值，如果估價只有一千四百萬元，那麼最高貸款金額可能就只有九百八十萬元，這樣自備款就需要更多，原本的四百萬元可能會不夠。很多首購族的落差，就是在這個估價環節被迫調整。

 

此外，銀行還會查看申請人的負債情況。若手上有信用卡循環利息、車貸、學貸等，會拉高債務比，進而影響核貸成數。假如申請人本身沒有額外債務，加上公務員身份與收入穩定，整體核貸機率相對樂觀。但若債務比偏高，或估價不足，就算是公務員，也可能面臨貸款不足的狀況。

 

至於是否會「被打槍」，在這個條件下其實機率不大。比較可能的情況是銀行願意核貸，但金額可能不如預期，或需要申請人補上更多自備款。如果真的擔心不足，可以提前準備兩種策略：一是尋找價格略低一點的標的，讓貸款壓力下降；二是向不同銀行多方試算，因為各家銀行的評估標準與估價系統不同，有時同一間房子在台銀估價較低，但在其他銀行可能估得高一些。

 

專家觀點認為，這位網友的條件屬於「具備優勢但貸款壓力偏大」。

公務員身份與八年年資，基本上能獲得銀行青睞，申請築巢優利貸並不會直接遭拒，但實際核貸金額將取決於估價與債務比。若要讓自己更安心，建議在購屋前先與銀行進行貸款試算，並評估自己在長期房貸壓力下是否仍能維持生活品質。畢竟，銀行是否放款是一回事，自己能否輕鬆負擔，才是更重要的問題。