存款240萬、月收10萬的三口之家，該買40年老公寓嗎？

在當前高房價時代，許多小家庭都面臨這樣的困境：手上有一筆存款，卻不知道該不該投入老舊公寓。最近就有一位網友提問：「可動用存款240萬，雙薪月收10萬，育有一子2歲，打算買40年左右的老公寓約6、7百萬，會不會太吃力？」這個問題相當具有代表性，讓我們來深入分析。

 

若以700萬元的公寓為例

貸款7成需要準備210萬頭期款，這對擁有240萬存款的家庭來說看似足夠，但實際上面臨諸多隱形成本。40年老屋的基礎裝修費用至少需要100-150萬元，包含水電管線更新、防水工程和結構補強等必要項目，再加上稅費和代書費等支出約15萬元，以及必須保留的50萬元緊急預備金，這些加總起來已接近甚至可能超過現有存款。

 

490萬元的房貸若分30年償還，以目前利率2.1%計算

每月需支付約18,500元。加上幼兒養育費用8,000-15,000元，基本生活開銷25,000-30,000元，以及其他雜支，每月總支出將達到56,500-68,500元，佔家庭月收入的56.5%-68.5%，這樣的負擔比例對有小孩子的家庭來說確實相當吃緊。

 

40年老公寓本身也潛藏諸多風險

結構安全方面需要特別注意氯離子含量和鋼筋鏽蝕問題；老舊的電線和水管可能需要全面更換；沒有管委會的老公寓在公共區域修繕時容易產生鄰居糾紛；未來轉手時，隨著屋齡增加，銀行貸款成數可能逐年降低，影響資產流動性。

 

對於育有幼兒的家庭來說，老公寓還存在一些特殊考量

雖然這類物件多位於成熟學區，但需確認是否為「額滿學校」；沒有電梯對於攜帶幼兒和嬰兒車的家長會造成諸多不便；老舊的窗戶和陽台需要加裝防護措施，這些都是必須納入考量的潛在成本。

 

若真要考慮這類老舊公寓，裝修預算一定要從寬估算

最好準備總價20%以上的資金；花5,000-8,000元進行專業驗屋，可以避免買到問題屋；同時也應該考慮其他替代方案，如屋齡較新的中古大樓、郊區的電梯華廈，或是暫時租屋等待更好時機。

 

綜合評估後，這類購屋計劃要可行，必須滿足幾個關鍵條件：

能將裝修費用控制在120萬以內、幼兒教育費用維持在1萬元以下、工作收入穩定且有成長空間，以及願意承擔未來轉手的不確定性。若這些條件難以達成，建議可以考慮提高預算至800-900萬元選擇較新物件，或是暫緩購屋計劃繼續累積資金。

 

購屋是人生重大財務決策，特別是對有小孩子的家庭來說，更需要審慎評估所有風險與成本。建議可以尋求專業房仲和裝修師傅的意見，做好完整的財務規劃後再做決定。畢竟，找到最適合現階段家庭需求的居住方案，遠比勉強購入不合適的物件來得重要。在當前房市環境下，保持財務彈性與生活品質的平衡，才是真正的理財智慧。