年收不到百萬想在六都買房？不是做夢，但要會算
【M傳媒房產中心】

「年收不到百萬，還想在台北買房？做夢吧！」
這句話你一定聽過，或者你自己也這麼想。先停一下，別急著放棄，先看看真實數據。

根據聯徵中心2025年資料，六都及新竹房貸申請人中，年收入100萬以下的族群仍占57%。
沒錯，超過一半買房的人收入不到百萬。市場主力，不是別人，而是你我這種小資族。

問題不是「能不能買」，而是「怎麼買」。

利率升、成數降，自備款要多準備20萬
2025年，小資族平均核貸成數降到71.8%，平均房貸利率升到2.44%。什麼意思？
總價1000萬的房子，過去貸8成，自備款200萬；現在貸71.8%，自備款要282萬，多了整整82萬現金。
這不是房價高不高的問題，是銀行願意借你多少錢的現實。

小資族買房三原則：總價、坪數、地點要妥協
沒錢？沒關係，你就退一步。
台北買不起，看新北；蛋黃區買不起，看蛋白區；蛋白區新屋買不起，看中古屋。
中永和、新莊、三重，總價800萬到1200萬、25到35坪的小宅，都是進場點。
新竹也一樣，竹東、新埔、湖口還有機會。台中、台南、高雄同理。
蛋黃區高不可攀，衛星城鎮、中古屋，也可以活得好。

銀行看什麼？不是只有收入
很多人以為年收不到百萬就貸不到房，其實銀行在看兩件事：收入穩定度和負債比。
年收90萬，但公務員、老師、或上市櫃公司穩定工作，銀行很樂意借。
年收120萬，但接案、創業、收入不穩定，銀行反而保守。
負債比高？車貸、信貸、學貸超過月收入三分之一，銀行直接打回票。

所以買房前，小資族該做的第一件事：把負債清一清，把資產負債表弄乾淨。

存夠救命錢，比多存頭期款重要
還有一件常被忽略的事：緊急預備金。
很多小資族拼頭期款，把戶頭掏光，交屋後連生活費都緊巴巴。
萬一失業、家電壞掉、利率又升？一秒陷入危機。
建議至少存6到12個月生活費，放著別碰。這筆錢比多存幾十萬頭期款還實用。

2026年的關鍵：鎖定「總價千萬首購宅」
總結來說，2026年買房主力會是「總價千萬左右的首購宅」。
小坪數、總價可控、地段有交通或產業支撐，就是市場熱門選項。
年收入不到百萬的小資族，重點不是等房價跌，而是：
鎖定中小型產品、比價各家銀行方案、存好自備款和緊急錢、把負債清乾淨。

結論：買得起的人，是會算的人
年收不到百萬也能在六都買房，不是做夢，但要精打細算。
市場很現實，不歧視任何人，只問你一句話：「你的錢準備好了嗎？」

準備好了，就進場；沒準備好，就繼續存。就這麼簡單。