房貸負擔率兩年首降！但「房價所得比16倍」台北購屋仍要16年不吃喝

房價高漲時代下，民眾購屋壓力究竟有多沉重？內政部最新公布的數據透露了令人憂心的現況。雖然2024年第4季房貸負擔率出現近兩年來首度下降，但全國房價所得比仍高達10.76倍，台北市更飆升至16.43倍，這意味著一個普通家庭要不吃不喝超過16年，才能在台北買得起一間中位數價格的住宅。

 

深入分析這份報告可以發現，房貸負擔率微降0.18個百分點至46.62%，主要歸功於家庭可支配所得的成長。本季中位數家戶可支配所得增加0.87%，達到95.56萬元，這個增幅雖然不大，卻剛好抵銷了中位數住宅價格上漲至1,028萬元，以及五大銀行購屋貸款利率上升至2.211%所帶來的壓力。這種微妙的平衡，反映出當前房市的脆弱性－只要所得成長稍有停滯，負擔率就可能立即反轉向上。

 

若將目光轉向六都，會發現購屋壓力呈現明顯的區域差異。台北市不僅房價所得比高達16.43倍，房貸負擔率也維持在驚人的62.43%，雖然較上季微降0.61個百分點，但這樣的降幅對減輕購屋壓力幾乎無感。新北市的狀況同樣嚴峻，房價所得比14.08倍，房貸負擔率更是不降反升，顯示雙北居民正面臨全國最沉重的居住成本。

 

值得注意的是桃園市的表現，其房貸負擔率下降0.65個百分點至42.37%，是六都中降幅最大的地區。這可能與近年桃園產業發展、就業機會增加帶動所得成長有關。相較之下，台中市與台南市雖然房價所得比低於雙北，但負擔率卻逆勢上升，特別是台南市受南科效應影響，房價漲幅已開始超越所得成長速度。

 

這些數據背後反映的，是更深層的結構性問題。過去十年來，全國房價累積漲幅約60%，但同期間家戶所得成長卻遠遠落後。央行雖然祭出七波信用管制措施抑制投機，但效果僅止於讓房價漲勢趨緩，並未真正解決高房價問題。當前的房價所得比10.76倍，意味著一般家庭即使將全部收入用於購屋，也需要超過10年才能買房，這還不包含日常生活開支。

 

面對如此嚴峻的居住壓力，政府政策顯得力不從心。短期來看，擴大社會住宅供給與租金補貼或許能緩解部分需求，但以台南市為例，首批178戶社宅就吸引超過4300人申請，中籤率僅4%，供需失衡可見一斑。中長期而言，如何透過都市更新增加供給，以及促進產業均衡發展來提升民眾實質所得，將是更關鍵的課題。

 

對於有購屋需求的民眾來說，現階段或許可以考慮幾個方向：首購族可善用新青安貸款優惠利率，換屋族可關注各縣市都更分回宅政策，租屋族則應把握擴大辦理的租金補貼。但必須認清的是，在整體房價所得結構沒有根本改變前，購屋對多數家庭而言，仍將是一場艱難的長期抗戰。這些冰冷的統計數字背後，是無數家庭被迫延後購屋夢想、壓縮生活品質的現實寫照。