年終獎金算不算收入？銀行貸款認列潛規則大公開！

【M傳媒-財經中心】

「年終獎金到底能不能算進房貸收入證明？」這個問題困擾著許多準備購屋的上班族。一位網友在買房知識家發問，想知道銀行在審核貸款時，是否會將年終獎金和其他非經常性薪資列入收入計算，引發討論。多數人以為豐厚的年終獎金能夠幫助提高貸款額度，卻不知道銀行有一套不為人知的認列標準，這套潛規則正影響著無數購屋族的貸款計畫。

銀行認列的現實標準

根據金融機構內部透露，年終獎金確實有機會被認列為收入，但關鍵在於「連續性與穩定性」。銀行會檢視申請人過去兩到三年的獎金紀錄，如果每年都有固定水準的獎金入帳，銀行較可能將其計入收入計算。反之，若獎金金額起伏不定，或僅是單年度特殊狀況，銀行認列的意願就會大幅降低。

證明文件的重要性

想讓年終獎金被銀行認可，提供完整的證明文件至關重要。最有效的文件包括載明獎金金額的扣繳憑單，或是顯示獎金入帳紀錄的薪資轉帳明細。銀行審核人員表示，清晰的獎金入帳紀錄最能說服銀行認列這筆收入，因為這代表獎金確實是薪酬結構的一部分。

不同銀件的審核差異

各銀行對非經常性薪資的認定標準確實存在差異。大型公股銀行通常較為保守，對獎金的認列比例較低；部分民營銀行則相對彈性，願意將穩定發放的獎金全數認列。專家建議申請貸款前應先向多家銀行諮詢，了解各自的審核標準，選擇對自身最有利的銀行申請。

收入計算的複雜面向

銀行在計算收入時，不僅看金額高低，更重視穩定性和持續性。除了年終獎金，其他如績效獎金、三節獎金等非經常性薪資，銀行也會綜合評估。原則上，只要能夠證明是固定每年發放的非經常性薪資，都有機會獲得部分或全部認列。

貸款額度的關鍵影響

對許多上班族而言，年終獎金佔年收入相當比例，若能被銀行認列，對貸款額度有顯著幫助。以年薪百萬的申請人為例，若年終獎金佔兩個月，相當於16萬元，認列與否可能影響數十萬元的貸款額度。這也是為什麼了解銀行認列標準如此重要。

專家的實用建議

財務專家建議，想提高獎金認列成功率，應該提供至少兩年的完整獎金紀錄，並確保這些紀錄在薪轉戶中清晰可辨。如果公司的獎金發放制度穩定，也可請人資部門出具證明文件，進一步強化銀行的信任度。

特殊情況的處理之道

對於工作年資較淺，尚未累積多年獎金紀錄的申請人，銀行通常會更嚴格審查。這時可提供勞保投保明細佐證工作穩定性，或準備其他資產證明作為輔助，提高銀行對還款能力的信心。

M觀點：

年終獎金能否被銀行認列，關鍵在於「證明穩定」與「文件完整」。與其被動接受銀行判斷，不如主動整理完整財務紀錄，用具體數據說服銀行你的還款能力。從銀行角度，風險控管是首要考量，因此穩定性永遠比金額大小更重要。與其追求單一年度的高額獎金，不如維持穩定收入結構，這對長期財務健康也更為有利。對購屋族而言，與其寄望不確定的獎金，不如務實規劃平時的收支比例，讓基礎收入就能負擔目標房貸。獎金應該視為加分項而非必要項，這種心態能讓財務規劃更加穩健。在申請貸款時，誠實申報與完整證明是最好的策略。與銀行建立互信關係，往往能獲得較佳的審核結果，讓每年的年終獎金真正成為購屋夢想的重要推手。