寬限期滿轉貸30年「月省1萬」卻多付140萬利息！專家揭仲介沒說的真相
首購族最容易掉入的還款陷阱：輕鬆月付的代價是百萬利息
桃園一位首購族最近遇到難題：買下總價1100萬元的房子，銀行卻只核貸800萬元，年限20年、利率2.9%。仲介建議他先使用一年寬限期，期滿後再轉貸到其他銀行爭取更長年限或更低利率。這個看似聰明的規劃，背後卻隱藏著驚人的利息陷阱。

轉貸30年雖然每月少付1萬多元，總利息卻可能多出140萬元！

 

寬限期陷阱：本金一毛未少

許多首購族聽到「寬限期」眼睛就亮了。只需要付利息，不用還本金，每月還款壓力瞬間減輕。但殘酷的事實是：寬限期內還的每一分錢都只是利息，本金一毛錢都沒有減少。以這位貸款800萬的網友為例，一年寬限期內每月繳約19,333元利息（800萬×2.9%÷12），一年下來總共繳了約23.2萬元。這些錢全部都是利息支出，等到一年後要轉貸，他欠銀行的還是完整的800萬元本金。

月付少1萬，利息多140萬
仲介建議的轉貸策略，聽起來很美好：從20年期拉長到30年期，每月還款金額可以大幅降低。

但算盤打仔細後，結果讓人震驚：
20年期貸款：每月繳約43,968元，總利息約255萬元
30年期貸款：每月繳約33,298元，總利息約399萬元

是的，每月還款金額少了10,670元，感覺輕鬆多了。但總利息支出卻增加了144萬元！這相當於多付了一輛豪華進口車的錢，只是為了換取每月少付1萬元的短期舒適。

 

銀行怎麼看你？轉貸成功關鍵不在存款

關於銀行是否願意承辦轉貸，關鍵因素不是你有多少存款，而是穩定的收入證明和良好的信用紀錄。即使存款不多，只要有穩定薪資且還款紀錄正常，銀行仍然有機會承辦轉貸。不過需要注意的是，如果原本是使用政府補貼的「新青安貸款」優惠，轉貸到其他銀行將會喪失這項優惠資格，後續需改按銀行一般利率計算。

 

聰明還貸的思考：現金流與總利息的平衡

選擇20年還是30年貸款，沒有絕對的好壞，關鍵在於找到現金流與總利息支出的平衡點。對於收入穩定、能承受較高月付的人來說，20年期雖然壓力大一點，但總支出更省；對於需要保留家庭生活開銷資金的人，30年期雖然總利息高，但提供了更靈活的現金流。
重要的是不要只看每月還款金額，卻忽略了總利息成本。買房不只是「貸得到」的問題，更要思考「貸多久、付得起」的長遠規劃。

 

賣厝阿明觀點：
寬限期和轉貸都是工具，本身沒有好壞，只有是否適合你的財務狀況。在使用這些工具前，一定要算清楚總成本，不要被短期的月付減輕迷惑了。記住：銀行的每一分優惠背後都有代價，而利息成本就是最常被忽略的隱形成本。與其追求最長的貸款年限，不如找到適合自己財務狀況的平衡點，這才是真正的聰明貸款！