購屋族困境：房貸保人成必要條件？銀行審核趨嚴的現實挑戰
隨著央行信用管制政策持續發酵，銀行對房貸審核日益嚴格，許多購屋族面臨是否需要尋找「房貸保人」的難題。這項傳統的金融要求，在2025年的房市寒冬中顯得格外重要。房市在央行第七波選擇性信用管制下持續降溫，銀行放款態度轉趨保守。對許多購屋族來說，除了準備自備款外，現在還面臨一個現實問題：是否需要提供房貸保人？這個傳統的金融要求，在當前嚴峻的房市環境中，成為能否成功購屋的關鍵因素之一。

 

銀行審核趨嚴 保人需求增加
根據金融業界觀察，在央行信用管制與銀行風險控管雙重影響下，銀行對房貸申請的審核標準明顯提高。雖然現行法規並未硬性規定申請房貸必須提供保人，但在以下幾種情況下，銀行會強烈建議申請人尋找房貸擔保人：信用不良紀錄、無穩定收入證明、非本人持有房屋，以及年齡過高的申請者。
銀行業者透露，在當前房市環境下，即使是信用良好的申請人，如果能提供合適的保人，也有機會獲得較優惠的貸款條件，甚至是較高的房貸成數。這對購屋者來說尤其重要，因為現在銀行對貸款成數的控制更加嚴格，特別是對第二戶以上的購屋貸款。

 

保人條件與風險不容忽視
尋找房貸保人並非易事，銀行對保人的條件也有明確規範。通常要求保人必須是二等親以內之血親，包括配偶、父母、（外）祖父母、子女、（外）孫子女、兄弟姊妹等。這是為了避免申請人隨意使用人頭帳戶作為保人。
更重要的是，擔任保人會產生實質影響。銀行在審核房貸時，會把「保證債務」當作保證人的潛在負擔計算。即使保證人每月沒有實際還款，銀行仍會用貸款全額來計算其還款能力，這可能影響保證人未來自己的貸款申請。

 

房貸環境更加嚴峻
2025年台灣房市面臨重大挑戰，銀行不動產貸款可能出現停滯甚至負成長。公股銀行已經開始為2025年擬定放款預算，並預計不動產貸款的餘額將停滯或甚至萎縮。這意味著銀行將更嚴格篩選貸款客戶，保人的需求可能會進一步增加。
同時，銀行對貸款條件也逐步收緊。例如，過去建商的整批房貸和分戶房貸保證，只需交屋前3到6個月即可，而現在這一規定可能會提前到1年。這增加了購屋者和建商的資金準備壓力。

 

在當前房市環境下，購屋族需要更周全的財務規劃。
雖然不是所有人都需要提供房貸保人，但信用條件較差或收入不穩定的申請者，確實可能面臨較大的困難。
專家建議，購屋前應該先評估自身信用狀況，必要時可先調閱聯徵報告了解自己的信用評分。如果信用條件不佳，可以考慮尋找合適的保人來提升貸款過件率。同時，也要注意擔任保人的風險，確保雙方都充分了解相關責任。
未來隨著央行政策持續發酵，房貸市場可能會更加緊縮。購屋族除了準備自備款外，也應該將「尋找保人」這個因素納入購屋計劃中，才能在這波房市調整期中順利實現購屋夢想。