月付3萬能買多少房？銀行說的真相：利率升1%房子縮水百萬！

最近有網友在討論區發問：「如果我手上有自備款300萬元，每個月願意付3萬元房貸，貸款40年，那麼大概能買多少總價的房子？」這個問題正好點出多數首購族的心聲，因為面對動輒上千萬的房價，大家最想知道的就是：我到底能買到多貴的房子？

 

先從試算角度切入。假設貸款40年，每月繳3萬元房貸，搭配自備款300萬元，若利率在2%上下，理論上可支撐約1000萬元的房子。但隨著利率不同，實際可買的金額也會出現差異。

 

以下整理三種利率情境：

利率 2.5% → 可貸約 909萬元，加上自備款300萬，總價約 1209萬元

利率 3.0% → 可貸約 838萬元，加上自備款300萬，總價約 1138萬元

利率 3.5% → 可貸約 774萬元，加上自備款300萬，總價約 1074萬元

 

從數字可以看出，利率每升高0.5%，購屋總價能力就會縮水約70萬元到100萬元。對買方來說，利率環境是影響購屋門檻的關鍵因素之一。

 

不過，光看試算還不夠。

買房除了自備款與房貸，還必須留意額外支出，例如契稅、代書費、裝潢與家具費，往往也需要額外準備50到100萬元。再者，月付3萬元雖然表面上可承擔，但要同時檢視家庭收入結構，例如夫妻是否雙薪、是否需要養小孩或照顧長輩。一旦生活費、教育費或其他開銷過大，房貸就可能變成沉重壓力。

 

此外，40年期房貸雖然降低了月付，但總利息支出也非常可觀。

例如以3%利率計算，貸款838萬元，40年下來光利息就超過500萬元，等於再買一間小套房。若財務狀況允許，未來應考慮提前還款，縮短年限或降低本金，避免利息成本過高。

 

回到這位網友的問題，以「自備款300萬、月付3萬」的條件，大致上可以購買總價1000萬到1200萬元的房子。但是否要買到極限，值得再思考。如果能把總價壓在800萬到900萬元，不僅生活壓力較小，也能保留更多資金應對未來變數。

 

賣厝阿明提醒：

銀行願意貸款，不代表你真的買得起。買房的核心是「財務安全感」，應把月付控制在家庭總收入三分之一以內，並保留一筆應急資金，才不會因為升息或收入變動而捉襟見肘。若能掌握「自備款不只夠頭期、月付不壓過生活」的原則，房子才不會成為壓垮生活的負擔，而能真正成為安穩的家。