銀行認愛不認人！年收百萬情侶聯名購屋慘遭打槍　專家揭「未婚歧視」內幕

「我們都要結婚了，銀行卻把我們當投資客！」一對年收破百萬的準新人，滿懷期待聯名築巢，卻在銀行房貸審核中慘遭滑鐵盧。這不只是個案，而是全台無數未婚情侶正在面臨的「聯名購屋歧視」。

【M傳媒 金融調查組】「明明收入穩定、信用良好，只因為我們還沒登記結婚，銀行就處處刁難！」一位台中科技業工程師的怒吼，道出當前房貸市場的殘酷現實。當政府鼓勵年輕人成家立業，銀行卻用保守的審核標準，將無數準新人擋在購屋門外。

夢碎的交屋通知

這對情侶的噩夢，始於建商突如其來的對保通知。原本計畫明年初清償的信貸，因交屋時程大幅提前，瞬間成為銀行眼中的「負債未爆彈」。「我們其中57萬信貸是用來支付房屋工程款的，其他負債也都有能力償還，」準新郎無奈表示，「但銀行根本不聽解釋，直接把我们歸類為高風險客戶。」

更讓他們錯愕的是，中X銀行開出的條件竟是「只能貸款五成」，等於自備款要從原本的兩成暴增至五成，瞬間出現數百萬資金缺口。這種從天堂掉到地獄的轉折，讓他們的成家夢幾乎破碎。

銀行「未婚歧視」條款

銀行業者私下透露，情侶聯名購屋在現行審核制度中確實處於尷尬位置。由於法律上尚未結婚，銀行必須將兩人視為「投資夥伴關係」，而非家庭單位。「結婚證書在銀行眼中就是『關係穩定證明書』，」資深房貸專員坦言，「沒有那張紙，我們只能按照一般合夥關係來審核，條件自然嚴格許多。」

這種「認愛不認人」的審核標準，直接影響了貸款成數與利率條件。即使情侶感情穩定、收入豐厚，在銀行眼中仍不如一對剛登記結婚的年輕夫妻。

審核邏輯三大死穴

深入分析銀行的審核邏輯，主要卡關點在三個方面：負債比計算、可支配所得、法律關係複雜度。
首先，銀行將信貸全數計入負債比，即使部分資金用於購屋；
其次，年收百萬在扣除基本生活支出後，剩餘的可支配所得確實有限；
最後，未婚聯名購屋的法律關係較為複雜，銀行風險係數自然提高。

台銀提出的「清償信貸後仍只能貸七成五」的條件，充分反映了銀行對借款人「還款餘裕」的重視。銀行業者直言：「在當前經濟環境下，我們寧可錯放，也不願承擔超貸風險。」

預售屋時程陷阱

這個案例也凸顯了預售屋購買的潛在風險。消費者往往在簽約時未能預見交屋時程的變化，導致資金規劃出現嚴重落差。「建商隨時可能提前或延後交屋，這種不確定性對資金緊繃的購屋族來說很致命，」房地產業者透露，「特別是年輕首購族，往往把資金算得太剛好。」

業內人士建議，購買預售屋時應預留至少20%的資金緩衝空間，以因應建商可能的工期調整與銀行的貸款變數。

突破困境實戰策略

面對銀行的嚴格審核，融資專家提出幾個具體解方：
首先是提供更多財力證明，如定存、股票或擔保品；
其次是尋找較積極承作房貸的民營銀行；
最後可考慮由信用較佳的一方單獨申請，另一方作為連帶保證人。

突破困境購屋族分享，「關鍵在於提供完整的資金流向證明，讓銀行相信我們的還款能力。」另外，也可以考慮透過父母擔任保證人，或是提供其他資產抵押來提高銀行的放款意願。重要的是不要因為一次拒絕就放棄，應該多方嘗試不同銀行。

M觀點：這對情侶的遭遇，赤裸裸地反映了當前房貸市場的深層問題

銀行的風險控管趨於保守、未婚伴侶的法律保障不足、預售屋交易時程的不確定性。建議未來有類似需求的購屋者，除了維持良好的信用紀錄外，更應該在購屋前做好完整的財務規劃。與其執著於聯名購屋，不如由信用條件較佳的一方單獨申請，或許能獲得更好的貸款條件。最重要的是，無論銀行條件如何，都應該確保每月還款金額不超過家庭收入的三分之一，這才是真正的安居之道。在這個充滿變數的時代，財務彈性遠比房屋所有權形式更重要。