無薪轉族別慌！10萬月收入「這樣做」銀行搶著貸 | M傳媒

【M傳媒房產中心／專題報導】

「看到很多文章說現在銀行很排斥無薪轉，有點焦慮⋯⋯」一位月入10萬的網友在論壇發文求助，道出許多無固定薪轉證明民眾的心聲。

「明年6月要對保房貸，但公司是用無折存款方式發薪，沒有傳統薪轉紀錄，這樣貸得過嗎？」這類問題在各大論壇引發熱議。多數人認為「沒薪轉=貸款困難」，但實際情況可能比你想的樂觀許多。

 

無折存款的房貸曙光

「我的月薪約10萬，公司使用無折存入戶頭，金流已做了大約半年，大筆進、小額出，每月餘額穩定成長。」發文網友的條件，在銀行眼中其實頗具吸引力。

 

行員透露：「有穩定『大筆進、小筆出』的紀錄，銀行就會認！」關鍵在於金流是否規律、餘額是否持續成長。以該網友案例，月入10萬在銀行評分中已屬中高收入族群，只要提供至少6個月的完整存摺往來紀錄，過件機率相當高。

 

「賣厝阿明」建議，無薪轉族群最好有1年左右「存款金額每月持續有感成長」的紀錄，例如「存10萬，只能領4萬」的儲蓄模式，就能證明財務自律能力。如果有報稅資訊輔助，更能提高銀行核貸意願。

 

銀行沒說的審核秘密

「其實銀行喜歡的是『穩定』，而不是死板的薪轉形式。」一位銀行審核部主管坦言。他們最在意的三大關鍵是：收入穩定性、還款能力與財務紀律。

 

以無折存款客戶來說，銀行會檢視至少6個月的帳戶活動，觀察重點包括：入帳金額是否穩定、帳戶是否維持成長趨勢、有無異常大額進出等。特別是「每月餘額穩定成長」這點，正是銀行最樂見的財務行為。

 

「我們不怕客戶沒薪轉，怕的是金流混亂、收支不平衡。」該主管補充，曾有客戶月入8萬但每月開銷達7萬，即使有薪轉紀錄，核貸額度反而比月入10萬、每月結餘6萬的無薪轉客戶來得低。

 

實際案例分享

「我也是無薪轉族，去年買房時提供6個月存摺紀錄，最後貸到75成！」一位透過無折存款成功申貸的網友分享經驗。他建議在對保前3-6個月就要開始準備，盡量保持帳戶金流穩定，避免異常大額進出。

另一位網友補充：「我提供12個月的存款紀錄，月收入約8萬，最後不僅核貸順利，還拿到不錯的利率。」他特別強調，如果有年度報稅資料，一定要一併提供，這能大幅增加銀行信心。

行員透露，對無薪轉客戶來說，提供完整的綜合所得稅單是最有利的輔助證明，因為這代表收入來源受到國稅局認可，銀行審核時自然更放心。

 

提高過件率的實用技巧

距離明年6月對保還有充足準備時間，專家建議幾個提高核貸機率的技巧：

首先，保持帳戶活躍度，繼續維持規律的存款習慣，讓銀行看到穩定收入模式。其次，避免短期內頻繁大額進出，特別是來路不明的資金流入，可能引發洗錢疑慮。

同時，維持良好的信用紀錄，包括信用卡正常还款、無遲繳記錄等。最後，提供其他財力證明，如定存、投資對帳單、保單價值等，都能強化銀行對你還款能力的信心。

「其實很多中小企業主、自營商都是無薪轉族，銀行早有完善的評估機制。」一位資深房貸經理表示，只要能夠證明持續且穩定的收入能力，無薪轉絕非貸款障礙。

 

「銀行要的是還款能力的證明，不是那紙薪轉紀錄。」

與其焦慮沒有傳統薪轉證明，不如把握時間強化自己的財務履歷。距離明年6月對保還有半年以上，現在開始準備，時間綽綽有餘。