房貸找銀行、農會還是壽險公司！5大金融機構完整比較　非銀行房貸占比突破16%

公股銀行、民營銀行、農漁會、信用合作社與保險公司，從貸款限制到利率各有差異

【M傳媒／新聞懶人包】

房貸市場資金來源逐漸多元。除了傳統銀行，農漁會信用部、信用合作社及壽險公司，也成為民眾申辦房貸的管道。

根據聯徵中心2025年3月新增房貸資料，銀行占新申貸人數83.73%，農漁會信用部占9.34%、信用合作社3.68%、保險公司3.05%，加上郵局約0.17%，非銀行金融機構合計占比超過16%。

這項數據反映的是當月新增房貸人數分布，與各金融機構的房貸餘額市占率不同。

五大金融機構　主管機關與定位一次看

公股銀行	政府持有一定股權，兼顧商業經營與政策任務。受金管會監理，公股管理另涉及財政部。
民營銀行	以商業經營為主，提供房貸、存款、財富管理等服務，同樣受金管會監理。
農漁會信用部	辦理農漁業融資及消費性貸款，中央主管機關為農業部，由農業金融署辦理相關業務，地方政府亦有監理權責。
信用合作社	採合作社制度，以社員為重要服務對象。中央主管機關為金管會，地方主管機關為直轄市、縣市政府。
保險公司	以保險保障及資金運用為主要業務，依法可辦理不動產擔保放款，由金管會保險局監理。

資料來源：《農業金融法》、《信用合作社法》及《保險法》。

房貸放款上限　30%、55%、35%規則不同

公股與民營商業銀行適用《銀行法》第72條之2，住宅建築及企業建築放款總額，原則上不得超過存款總餘額與金融債券發售額合計的30%，法律另有排除項目。這是銀行整體授信限制，與個別購屋者可貸成數不同。

信用合作社購置住宅及房屋修繕貸款餘額，則以存款總餘額55%為控管上限。符合規定的信用合作社，可對非社員辦理房屋擔保放款，該類放款總餘額以淨值兩倍為限。

保險業依《保險法》第146條之3，辦理銀行或合格信用保證機構保證放款、動產或不動產擔保放款，以及合格有價證券質押放款，每一單位放款不得超過保險業資金5%，上述放款合計不得超過35%。

房貸利率比較　保險公司曾低於銀行平均

根據聯徵中心2025年9月資料，保險公司新增房貸平均利率約2.31%，全體銀行約2.47%，兩者相差0.16個百分點。這是當月核貸案件的統計結果，個別借款人的利率仍依信用、收入、擔保品及貸款條件決定。

中央銀行2026年7月統計的五大銀行，包括臺銀、土銀、合庫、一銀及華銀。五大銀行新承做購屋貸款平均利率約2.29%，統計範圍並未涵蓋所有民營銀行。

農漁會與信合社　非會員也有申貸機會

農漁會信用部可依法辦理非會員授信，擔保品所在地原則上以同一直轄市、縣市及毗鄰兩個鄉鎮市區為範圍，符合特定財務條件者可擴大承作區域。

信用合作社的非社員房屋擔保放款，原則上以法定業務區域及鄰近兩個縣市為範圍；符合逾放比率及備抵呆帳等條件者，可擴及鄰近三個縣市。

2026房貸管制　第二戶上限調升7成

中央銀行自2026年9月18日起，將自然人第二戶購屋貸款成數上限由6成調升至7成，仍維持無寬限期規定。

各金融機構實際核貸額度，仍須依適用法規、銀行內部授信規定與個人還款能力審核。

M編提醒：比較房貸，掌握五項條件

申辦房貸時，應同時比較貸款利率、核貸成數、貸款年限、寬限期及相關費用。

公股銀行可比較政策性貸款，民營銀行可了解不同房貸專案；農漁會信用部與信用合作社則須確認會員資格及擔保品區域。保險公司也是合法房貸管道，申貸資格、利率及核貸額度仍依個別業者審核。

貸款契約與實際核准條件，才是購屋者計算自備款及每月還款負擔的依據。

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