房貸百年戰爭？美推50年期房貸掀論戰，年輕人批「奴綁政策」

【M傳媒房產中心／專題報導】

美國聯邦住房金融局近日拋出震撼彈，研擬將傳統30年房貸延長至50年，期望成為住房市場的「遊戲改變者」。消息傳到台灣後，網路論壇立刻掀起熱烈討論，支持者認為這是幫助年輕人圓夢的解方，但更多人則痛批這是將年輕人綁進「終身屋奴」的陷阱。

 

「賣厝阿明」對此表達明確看法，他指出，近年房價暴衝的四大主因就是房貸低利率、寬限期、房貸轉增貸，以及房貸年限從20年延長到40年。這些因素讓房價完全脫離收入現實，尤其是房貸年限增長，讓年輕人陷入「假性還款能力」的錯覺。在公共建設題材推升下，房市出現蛋黃、蛋白、蛋殼區齊漲的非理性現象。阿明直言，50年房貸讓年輕人從20歲踏入社會就背上長達半世紀的負債，這根本就是「奴綁政策」，完全沒有必要用長期負債來證明「人生70才開始」。

 

對照台灣現行房貸政策，目前最長為40年，主要透過「新青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安貸款）實施。這項政策自2023年上路，提供最高1,000萬貸款額、5年寬限期與優惠利率，截至目前已累計核貸近13萬戶、金額逾9,900億元，其中七成以上為40歲以下青壯年族群，可見長年期、低利率確實吸引首購族。

 

然而，金融專家提醒，拉長還款期限雖可降低月付壓力，但總利息支出會大幅增加。以貸款1,000萬、利率2.8%計算，30年期總利息約456萬元，40年期增至611萬元，若拉長到50年，總利息將飆至768萬元，比30年期多出312萬元。這意味著「低月付」只是表象，背後是更沉重的財務負擔。

 

年輕世代的困境也引起廣泛共鳴。一名32歲雙北租屋族坦言，「要不繼續租房看房東臉色，要不背負數十年房貸成為屋奴。」許多網友認為，50年房貸只是把問題往後推，並非真正解決居住正義。有網友直言：「與其推出50年房貸，不如有效政策來抑制房價炒作。」

 

除了長年期房貸的爭議，房價本身也是年輕人無法承擔的核心問題。專家指出，要真正幫助首購族，政策應該同時從供給端與需求端著手：政府除了加快社宅興建，還應在各縣市規劃可負擔住宅，避免房價過度炒作。當居住成本降低，年輕人才能在合理負擔下，真正圓夢成家，而不是被高額房貸捆綁一生。

 

賣厝阿明認為，50年房貸的討論再次提醒社會，房市不能只靠金融工具「拉長時間解決問題」，否則年輕人只會被迫背上更長期的債務。他強調，合理的房價才是解方，「房子應該是溫暖的家，而不是沉重的枷鎖」。

 

同時，專家也提醒民眾，在考慮長年期房貸前，要審慎計算自身負擔能力。過度依賴低月付、長年限的房貸，只會讓利息支出增加，並降低資產靈活性。與其冒險接受「超長房貸」，不如等待房價合理回檔，或選擇政府規劃的可負擔住宅，才能在保障生活品質的同時，避免陷入「半世紀屋奴」困境。

 

在高房價時代，房屋應是安全、溫暖的避風港，而不是人生重擔。唯有從根本抑制房價、完善住宅政策、提供多元選擇，才能真正實現居住正義，讓每個人都能在合理負擔下安居，免於被長期房貸束縛的命運。