「跟金主借錢竟成銀行拒絕往來戶？民間抵押權設定的驚人後遺症！」

【M傳媒房產中心／專題報導】

「只是跟當鋪週轉一下，沒想到銀行增貸居然被打槍！」這是最近在台灣各大論壇熱議的話題。許多民眾急需資金時，會先找當鋪應急，卻不知道這個舉動可能影響後續銀行貸款。賣厝阿明透露，連短期內塗銷的設定紀錄，都可能成為銀行眼中的風險警訊，讓借款人陷入更深的財務困境。

 

臉書社團買房知識家一篇關於當鋪借款與銀行貸款的討論引發熱烈迴響。

原來有網友分享自身經驗，表示用房子向當鋪借款後，想要向銀行辦理房屋增貸卻處處碰壁，這才發現問題出在「抵押權設定」這個關鍵細節。

 

熟悉貸款業務的內行人解釋，當鋪借款其實分為兩種情況，結果大不相同。

第一種是「有設定抵押權」的，這就像在房子的權狀上留下永久紀錄，銀行只要一調閱資料，就知道屋主曾經向民間借貸。多位銀行從業人員私下表示，看到這種私人抵押權設定，通常會直接認定借款人財務出現問題，想要通過增貸審核可說是難上加難。

 

「銀行最在意的就是風險控管。」

一位不願具名的銀行經理透露，「當鋪借款的利率通常很高，會走到這一步的客戶，銀行都會特別謹慎評估。」這也是為什麼多數銀行對於不動產上有私人抵押權設定的案子，幾乎都不願意接受後續增貸申請。

 

如果真的已經設定了，該如何解套？

貸款專家提出具體解決方案：必須先找到親友幫忙還清當鋪的借款，取得清償證明後，到地政事務所辦理塗銷私人抵押權設定。等房子「恢復清白身分」後，再向銀行申請增貸，最後用貸下來的錢還給幫忙的親友。不過整個過程至少需要一至兩個月，期間還要確保親友有足夠的資金周轉。

 

「賣厝阿明」補充重要資訊：

有些金融機構會特別針對一年內有民間金融借貸設定塗銷的貸款人做風險控管。主要就是擔心貸款人透過短期週轉來美化帳面，誘使銀行誤判，產生「借東牆補西牆」的風險。換句話說，即使已經塗銷設定，短期內的紀錄還是可能影響銀行審核，民眾不可不慎。

 

另一種情況是，如果跟當鋪只是單純的私人借貸，沒有動到房子設定抵押權，情況就相對單純。

資深代書說明：「只要沒有辦理抵押權設定，銀行根本無從查起。」只要房子還有殘餘價值，加上申請人有穩定的還款能力，銀行通常會根據這些表面資料來評估，增貸成功的機會就大很多。

 

這類討論在網路上引發共鳴，許多網友紛紛分享自身經驗。

有人留言：「真的長知識了！原來設定這麼重要，差點就要去辦了。」還有網友懊惱表示：「之前就是這樣被銀行打槍，早知道就先處理掉當鋪的設定，現在還要等一年後才能申請。」

 

理財專家提醒，想要順利辦理房貸增貸，保持「乾淨的產權」與「良好的信用紀錄」是最重要的關鍵。在向當鋪或民間業者借款前，最好先評估後續影響，避免因小失大。如果已經設定了，也要盡快處理塗銷，並且預留足夠的時間讓銀行消除疑慮。畢竟在金融機構眼中，穩定的財務狀況才是貸款審核的首要條件，與其事後補救，不如事前做好規劃，才是真正的聰明理財之道！