買完房沒錢裝潢？富哥拆解「購屋＋修繕」合併房貸：利率2字頭，別傻傻去借高利信貸！

文／呂崑富（富哥）｜中華民國不動產金融知識發展協會理事長、房屋貸款知識家創辦人

最近很多首購族問我：「富哥，頭期款跟契稅繳完，口袋已經快見底了，接下來裝潢、買家電還要一兩百萬，我可以在辦房貸的時候，順便跟銀行多借一筆修繕貸款，併進房貸一起繳嗎？」

富哥直接給答案：可以！而且你絕對不該去借一般的高利率信貸來裝潢。 只要你懂得跟銀行談對方案，修繕費用不僅能併入房貸，還能享有逼近房貸地板價的優惠利率，以及長達15到20年的還款年限。今天富哥就來幫大家拆解，買房後的修繕資金到底該怎麼借才聰明。

方案一：銀行「裝潢金房貸」或「加值金貸款」（首選）

多數銀行都有提供將修繕費用與購屋房貸綁在一起的方案。你只要在申辦購屋房貸時，主動檢附裝潢報價單或修繕合約，請原承貸銀行將兩筆貸款一併辦理。

這種「抵押型修繕房貸」最大的優勢在於有房屋作為擔保，利率緊貼一般房貸，市場行情普遍落在2.2%至2.9%之間，還款年限最長可達15至20年，部分銀行甚至提供1到3年的寬限期。

富哥算給你聽：同樣借100萬元，若用利率2.3%、20年期本息攤還，每月只要繳約5,200元；但如果你跑去借利率6.42%的裝修信貸，因為法定年限最多只有7年，每月本息高達1萬4,800元，月付壓力直接多出將近3倍！而且，抵押型修繕房貸因為有擔保品，不會佔用金管會「DBR 22倍」的無擔保負債額度，對已經有學貸、車貸的人來說，是一大福音。

目前包含台北富邦、玉山、中信、遠東、土銀及凱基等銀行都有類似方案。以富邦「裝潢金房貸」為例，額度最高為房屋鑑價的5%，利率2.90%起，最長20年；凱基「加值金貸款」利率3.5%起，最長15年，且沒有用途限制。

方案二：內政部「修繕住宅貸款」（政策性優惠）

如果你符合內政部住宅補貼資格，這是一條獨立於購屋房貸之外的政策通道。最高額度80萬元，最長15年（含3年寬限期），第一類弱勢戶利率僅1.187%起，一般戶約1.762%起。但要注意，這筆貸款是分開的兩筆貸款，不能直接併入購屋房貸，部分銀行允許針對超過80萬的部分，再搭配商業房貸。

富哥提醒：申貸前必看3件事

第一，備妥證明。 銀行承作修繕貸款，通常會要求檢附工程合約、估價單，或施工前後的照片，且配合的廠商必須有營業登記，不能只是口頭報價。

第二，小心稅務盲點。 如果你未來想申報「購屋借款利息扣除額」，要特別留意銀行給你的借款科目。如果被標註為「修繕貸款」或「消費性貸款」，國稅局可能會以名目不符為由駁回。建議申貸時先確認科目，並保留資金用途證明。

第三，把總費用算進去。 除了利率，還有開辦費、帳戶管理費（有些收5,000元），最重要的是寬限期結束後的月付金。不要因為前幾年繳得輕鬆，就忘了本金攤還的壓力。

專家觀點：修繕房貸是工具，現金流才是根本

買房後的裝潢修繕，確實可以透過「購屋房貸＋修繕房貸」合併辦理，享受低利率與長年限。但富哥要提醒，這筆錢終究是借來的，不是天上掉下來的。

購屋族在規劃時，一定要把總自備款、裝潢費、房貸月付與修繕貸款月付一起試算，確認家庭現金流足以承接，再去動用這筆額度。修繕貸款是讓資金調度更有彈性的工具，而不是讓自己陷入另一層債務壓力的藉口。買房是為了過更好的生活，別讓裝潢貸款成為壓垮生活品質的那根稻草。

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