我有房，跟妹妹合買房屋，可以申請優惠房貸嗎?

在當前高房價時代，許多家庭會考慮共同購屋來減輕負擔。最近有位讀者詢問，自己名下已有一間房子，若與符合首購資格的妹妹共同買房，是否能享受新青安優惠利率？這個問題看似簡單，卻涉及產權登記、貸款條件、稅務規劃等多重考量，需要謹慎處理才能兼顧優惠與權益。

 

首先必須了解的是，雖然妹妹符合「名下無房產」的首購資格，但當房產登記為共同持有時，銀行的審核標準會綜合考量兩位持有人的條件。由於網友名下已有房產，這種情況下銀行通常會採取「混合計息」的方式，也就是妹妹持有的產權比例可以適用首購優惠利率，網友持有的比例則必須適用一般房貸利率。舉例來說，若貸款1000萬元，雙方各持50%產權，那麼500萬元可以適用新青安1.775%的優惠利率，另外500萬元則要適一般利率。

 

如果想要最大化利用首購優惠，可以考慮改採「單一登記」的方式，也就是僅用妹妹的名字登記產權。這種做法可以讓全部貸款都適用新青安優惠利率，但必須特別注意權益保障的問題。建議可以在貸款核准後透過預告登記或簽訂書面協議，明確記載網友的出資比例和相關權益，記得要辦理公證。

 

在稅務方面，共同持有和單一登記的差異更大。若採共同登記，未來出售房產時，網友如果沒有居住設計事實，持有的部分將按持有時間課徵房地合一稅；而妹妹的部分若符合自住連續滿6年無出租條件，則可享有400萬元的免稅額，超過部分按持有時間課稅。此外，共同貸款還涉及連帶清償責任，即使雙方私下約定各負擔一半貸款，銀行仍有權向任一方追討全部欠款，這點需要特別注意。

 

實務上，最理想的解決方案是先評估妹妹單獨貸款的額度是否足夠。如果差額不大，網友可擔任保證人來提高貸款成數，讓妹妹享受完整的新青安優惠。無論採取哪種方式，都建議簽訂詳細的書面協議，明確記載出資比例、貸款分擔、房屋使用權和未來處分機制等條款，必要時可以請專業律師協助擬定，才能有效預防日後可能產生的糾紛。

 

最後要提醒的是，各銀行對於共同貸款的審核標準不盡相同，建議至少比較3家以上的銀行方案，選擇最符合需求的貸款條件。同時也要考慮未來可能的變數，例如妹妹結婚、移民或其他人生規劃，都會影響房產的處置方式。完善的規劃不僅能享受眼前的購屋優惠，更能為長遠的資產配置打下穩健基礎。