月薪5萬、存款800萬，該買1100萬還是1300萬的房子？

最近在考慮買房，手頭有800萬存款，每個月薪水5萬，看中兩間房子，一間1100萬，另一間1300萬。本來想說買1100萬的比較輕鬆，不用出租，靠定存和薪水應該能應付30年房貸，但看到1300萬的那間又很喜歡，有點猶豫該怎麼選。

 

先算頭期款和貸款金額

一般買房建議至少準備3成頭期款，剩下的7成用貸款。

1100萬的房子：頭期款大概要330萬，貸款770萬。

1300萬的房子：頭期款大概要390萬，貸款910萬。

存款有800萬，扣掉頭期款後，買1100萬的還剩470萬，買1300萬的剩410萬，這筆錢可以當緊急預備金，算是還不錯的緩衝。

 

利率2.5%的話，每月房貸要付多少？

現在房貸利率如果抓2.5%，貸款30年來算：

770萬貸款：每個月大概要還3萬420元。

910萬貸款：每個月大概要還3萬5960元。

薪水5萬，如果買1100萬的房子，房貸佔薪水60%，生活費剩不到2萬，雖然有點緊，但還過得去；但如果買1300萬的房子，房貸就吃掉72%的薪水，每個月剩不到1萬5可以生活，壓力會很大。

 

存款能撐住嗎？

如果硬要買1300萬的房子，每個月薪水付完房貸只剩1萬4左右，可能不夠生活，這時候就得靠存款補貼。假設每個月生活費至少要2萬5，那等於每個月還要從存款拿1萬1來貼，一年就要貼13萬2，30年下來總共要貼396萬。

 

存款扣掉頭期款後剩410萬，理論上剛好夠用，但這樣等於30年後存款幾乎花光，而且還沒算到其他可能的開銷，像是裝潢、醫療、失業等突發狀況，風險其實不小。

 

風險在哪裡？

利率可能再漲：如果未來升到3%，每個月又要多付好幾千，負擔更重。

收入不能中斷：萬一工作不穩定或失業，存款消耗會更快。

生活品質下降：每個月可支配金額剩不到2萬，娛樂、旅遊、投資都會受影響。

 

這樣還能買1300萬的房子？

如果真的很喜歡，也不是完全不行，但必須想辦法降低風險：

 

1. 提高頭期款，減少貸款

例如頭期款多付一點，自備500萬（貸款降到800萬），這樣月付會降到3萬1610元，比原本的3萬6輕鬆不少。

 

2. 增加收入來源

出租房間：如果房子能隔間出租，每個月多收1~2萬租金，壓力會小很多。

 

投資收益：剩下的存款拿去投資穩定的配息工具（如ETF或債券），用被動收入補貼房貸。

 

3. 考慮40年房貸

如果銀行願意核貸，貸款40年的話，910萬房貸月付可以降到2萬9500元，比30年的3萬6少很多，但總利息會多不少，而且不是每家銀行都願意貸這麼久。

 

最後建議

如果求穩，選1100萬的房子

月付3萬左右，生活費剩2萬，存款還能留著應急。

未來利率漲或收入變動，緩衝空間比較大。

如果真的很喜歡1300萬的房子，至少要滿足以下其中一項

提高自備款（例如頭期款付到500萬，降低貸款壓力）。

確定未來收入會增加（比如薪水會漲到6~7萬）。

有穩定租金或投資收益（補貼每個月的房貸缺口）。

 

買房是長期負擔，不要讓自己過得太緊繃！ 建議先試算好未來現金流，並保留至少1~2年的緊急預備金，這樣才能住得安心，不會被房貸壓得喘不過氣。