「軍人VS一般上班族買房誰划算？」

「爸，我的軍人貸款利率只要1.95%耶！」最近一對父子為了買房該用誰的名義貸款傷透腦筋。父親是年收70萬的上班族，兒子則是月薪4.5萬的職業軍人，兩人名下都沒有財產，卻意外發現軍人購屋的隱藏優勢。

 

■ 軍人貸款的三大秘密武器

在銀行房貸部門工作15年的陳經理透露，職業軍人（特別是有退休俸資格者）一直是銀行眼中的優質客戶。比起一般上班族，軍人不僅能拿到最低1.95%的超低利率（比青安貸款還優惠），貸款成數最高可達85成，而且審核速度特別快，通常3天就能撥款。

「軍人的收入穩定，退伍還有退休俸，對銀行來說風險極低。」陳經理說，有些銀行甚至推出「軍人專案」，免財力證明、免保人，只要出示軍人身分證和服役滿5年的證明就能申請。相較之下，一般上班族即使年薪破百萬，可能還要找保人才能貸到理想的成數。

 

■ 父子購屋的聰明策略

地政士王小姐建議，像這樣的父子購屋組合，最好的方式是「兒子當借款人+所有權人，父親當保人」。這樣不僅能享受軍人的低利率優勢，還能提高貸款額度。至於頭期款的部分，父親可以善用每年244萬的贈與免稅額，分兩年把資金轉給兒子。

「但千萬別在買房前突然轉一大筆錢進去。」王小姐警告，國稅局對於「突然出現的頭期款」特別敏感，最好提前1-2年就開始規劃，讓資金流向看起來更自然。

 

■ 軍人買房的地雷區

雖然軍人貸款優勢多，但還是有幾個潛在風險要留意。首先，如果兒子在5年內退伍，銀行可能會調高利率。其次，有些軍人優惠貸款會限制購買區域，像是必須靠近營區或指定建案。

 

「我遇過一個案例，軍人客戶買房後被調職，結果銀行要求提前還款。」房仲業者林先生提醒，軍人購屋前最好先確認部隊的駐地政策，避免買了房卻住不到的窘境。

 

■ 實戰建議：這樣做最聰明

優先申請軍人專案貸款：比較各家銀行的利率和成數，通常國軍財務處合作的銀行條件最好。

提前規劃資金流向：父親可以從現在開始，每年贈與244萬給兒子，避免一次性大額轉帳被國稅局盯上。

選擇彈性還款方案：有些銀行提供軍人「前低後高」的還款方式，適合剛入伍收入較低的官兵。

 

「其實軍人買房最大的優勢不是利率，而是『穩定性』。」一位退伍20年的老班長感嘆，當年他就是靠軍人貸款買下人生第一間房，現在已經增值3倍。他建議年輕官兵要把握服役期間的購屋優惠，這可能是軍旅生涯帶來的最大福利。