房貸有問題！銀行拒當提款機，「+1貸款」暗藏哪些你不能不知的陷阱？
利率高漲、銀行緊縮，購屋族正面臨一場資金籌措的艱難戰役。
央行持續緊縮房市資金動能，市場出現明顯的「限貸困境」。隨著利率維持高檔不墜，不僅購屋族負擔加重，銀行對房貸產品與借款條件也愈發嚴格，甚至出現「+1」特殊貸款模式，讓換屋族與首購族籌備資金的難度大幅提升。

銀行緊縮銀根，房貸市場進入冰河期
當前房貸市場正面臨多年未見的緊縮環境。央行貨幣政策持續收緊，銀行業者紛紛採取「以價制量」策略因應。以台中銀行為例，傳統首購房貸目前採取統一定價利率3.1%，較過去明顯提升。該行在法說會上明確表示，面對房價居高且有鬆動跡象，必須維持高度警戒，因此針對《銀行法》72-2條規範的不動產放款案件均採取保守策略。這種緊縮態度已成為銀行業的普遍共識，購屋族面臨的貸款環境日益艱難。

「+1貸款」模式興起，暗藏融資陷阱
這波限貸潮中最引人注目的現象，就是「+1貸款」模式的出現。這種設計將總貸款7成拆成「6成＋1成」兩筆方案，條件各不相同。多出的1成通常利率較高，且銀行會設定第二順位抵押權，這意味著該物件已有2筆抵押設定，未來幾乎不可能再向其他銀行增貸，等於斷絕了屋主後續融資的可能性。這種貸款模式雖然暫時解決了資金需求，卻可能讓借款人陷入長期的財務困境。

購屋族議價弱勢，銀行強勢主導
銀行業者在此環境下相對強勢，即使利率不斷調升，民眾仍不得不接受。有市場觀察者形容：「只有房貸族的膝蓋是軟的」，充分反映了當前買方在議價上的弱勢地位。這種不對等的權力關係，使得購屋族往往只能被動接受銀行提出的條件，缺乏協商空間。銀行基於風險控管的考量，寧可提高利率、緊縮成數來控制風險，也不願承擔可能的下跌損失。

突圍之道：靈活策略應對貸款寒冬
面對如此嚴峻的貸款環境，購屋族該如何因應？專家建議，在利率高漲又急著交屋的情況下，可優先選擇「無綁約」的房貸方案，以順利核撥為首要目標，利率考量次之。交屋後若對原房貸方案不滿意，可再轉貸到利率較低的銀行。部分銀行的轉貸利率甚至比新辦房貸更低，但需注意若房貸有綁約，通常需等待3～5年綁約期屆滿才能考慮轉貸。另一策略是重新規劃財務，要么增加自備款，要么調整購屋預算，或者耐心等待更好的貸款方案。買房是馬拉松不是百米賽跑，與其在利率高點硬買，不如做好萬全準備再進場。

專家觀點：
這波房貸緊縮就像一場突如其來的寒流，讓許多購屋計畫瞬間凍結。阿明要提醒大家，銀行不是慈善事業，它們的風險控管永遠擺第一。「+1貸款」看似是多給你一成資金，實則是把你未來的融資路都堵死了。與其勉強接受這種條款，不如靜下心來重新規劃財務：要么增加自備款，要么調整購屋預算，或者耐心等待更好的貸款方案。
記住：買房是馬拉松不是百米賽跑，與其在利率高點硬買，不如做好萬全準備再進場。市場永遠都有機會，但你的信用狀況一旦搞壞，要重建就難了！