零利率分期是買房殺手？刷卡買手機竟可能影響房貸核准

【M傳媒房產中心／專題報導】

「明年要貸款買房，現在連刷卡買手機都擔心影響信用！」一位網友在論壇焦急詢問，道出許多預備購屋族的心聲。他習慣每期繳清信用卡帳單，最近想用零利率12期分期購買手機，卻擔心此舉會影響未來房貸申請。這個問題引發熱烈討論，更揭開銀行審核貸款的潛規則，即使按時還款，信用卡分期也可能成為信用評分的隱形殺手。

分期付款信用迷思

多數消費者認為，只要按時繳清信用卡分期款項，就不會影響信用評分。根據聯徵中心官方說法，消費分期因屬於一般消費行為，確實不會直接影響信用評分。然而，銀行房貸部門私下透露，實務審核時，他們會將申請人的信用卡分期金額納入負債計算，即使這些分期享有零利率優惠。

令人意外的是，信用卡額度使用率（即應繳金額加未到期金額除以信用卡額度）是信用評分的重要指標。當消費者進行高額分期付款時，即使每期按時還款，信用額度的使用率仍會暫時升高，可能讓銀行對申請人的財務狀況產生疑慮。

銀行風險信號

金融機構評估房貸申請時，最在意的是申請人的還款能力與負債狀況。信用卡分期付款在銀行眼中代表兩種可能：一是申請人資金規劃能力佳，懂得運用理財工具；二是申請人現金流不足，需要分期才能負擔消費。若申請人同時有多筆分期付款，銀行可能傾向後者的解讀。

知識傳媒 貸款達人 呂崑富分析，銀行對信用卡分期的容忍度有個「潛在門檻」。通常單筆分期金額在月收入三分之一內，且分期總額不超過月收入，較不會影響房貸核准。但若分期金額過高，即使信用評分未受影響，銀行仍可能調降貸款成數或提高利率。

呂崑富建議

即使是0利率分期都要結清，避免成為信用負擔。他解釋，銀行審核房貸時，重視的是申請人的「負債承受度」與「資金穩定性」。任何形式的分期付款，都會被計入每月固定支出，減少銀行認定的可支配所得。

呂崑富進一步指出，計畫申請房貸的前一年，是最關鍵的信用準備期。除了維持按時還款的紀錄外，還應該降低信用卡使用額度，避免新增分期付款。他建議網友，若真要購買手機，應選擇一次性付清，或動用儲蓄而非分期，確保信用紀錄乾淨。對於已經使用信用卡分期的消費者，呂崑富建議可在申請房貸前提前清償全部分期金額。同時減少其他負債、提供擔保品或增加首付款比例，都能提高核貸機會。

M觀點 在房貸審核實務中，銀行重視的不只是信用分數數字，更是申請人整體的財務行為。

與其糾結於單一分期付款的影響，不如全面檢視自身的負債結構與消費習慣。真正的信用管理智慧，不在於知道如何繞過審核標準，而在於培養健康的財務體質。畢竟，最好的房貸條件，永遠是留給最沒有負擔的借款人。