房貸壓力引爆夫妻危機？共同貸款前必知的「責任分攤」攻略

【M傳媒】「當初說好一起扛房貸，現在我失業了，你卻怪我拖累你？」

這句爭吵，道出許多夫妻在共同購屋後面臨的殘酷現實。房貸是家庭財務的地雷，若責任分攤失衡，可能讓婚姻與房子一起崩盤。【M傳媒】透過實際案例，解析共同貸款的風險與解方。

 

案例：共同貸款的美夢，變成負債的惡夢

阿傑與小慧結婚三年後，決定在新北市買下一間總價1,500萬元的房子。兩人共同申請房貸1,200萬元，月繳4.2萬元，各負擔一半。

不料半年後，阿傑任職的科技公司裁員，他被迫失業。小慧的月薪5萬元，扣除房貸後只剩8,000元生活費，壓力讓她瀕臨崩潰：「為什麼我要一個人扛？」兩人為此爭執不斷，甚至考慮賣房離婚。

 

共同貸款的三大致命陷阱

1. 連帶責任制：債務綁死兩個人

法律真相：銀行辦理「共同貸款」時，夫妻雙方是「連帶債務人」，即便離婚或分居，銀行仍可向任一方追討全額房貸。

殘酷現實：案例中的小慧即使離婚，只要房子還沒賣掉，她仍須獨自承擔4.2萬元月繳款。

2. 收入中斷的骨牌效應

統計數據：根據金管會資料，2023年雙北房貸違約案件中，32%因「家庭主要收入者失業」引發。

連鎖反應：房貸違約→信用評分下降→未來貸款利率提高→法拍風險。

3. 情感與財務的雙重壓力

心理學研究：財務壓力是夫妻離婚主因之一，高達67%的受訪者認為「房貸負擔不均」嚴重影響婚姻品質。

 

四招破解房貸責任危機

1. 簽訂「房貸分攤協議書」

內容要點：

明訂雙方分攤比例（例如依收入比例計算）

約定失業緩衝期（如3個月內暫停分攤）

設立違約處理機制（如賣房止損條件）

法律效力：經公證後可作為民事訴訟證據，但無法對抗銀行追債。

2. 預留「6個月緊急備用金」

計算基準：以「家庭總月支出×6」為最低標準，案例中的阿傑應預留至少25萬元（4.2萬房貸+2萬生活費）×6=37.2萬元。

儲備技巧：開設專用帳戶自動扣款，避免挪用。

3. 活用政府與銀行緩衝機制

申請房貸寬限期：最長五年只繳利息（月付降至約1.5萬元），但需注意總利息增加。

勞工紓困貸款：失業者可申請最高10萬元，利率1.97%。

內政部房貸補貼：符合條件者每月最高補助3,000元。

4. 優先保住「信用評分」

策略：

失業期間優先動用備用金繳最低應付款

向銀行申請「債務協商」，避免信用瑕疵

若真的無力負擔，主動賣房比法拍更有利

 

預防勝於治療：共同貸款前的3個靈魂拷問

如果其中一人失業，我們能撐多久？

→ 試算家庭收支，確保單薪可負擔至少6個月。

房貸佔家庭收入比例是否合理？

→ 建議不超過40%，案例中兩人月收合計10萬元，房貸4.2萬元已達42%，明顯過高。

我們願意簽署房貸分攤協議嗎？

→ 不敢簽？代表你們還沒準備好共同買房！

 

【M傳媒】房貸是婚姻的壓力測試，別讓房子毀了家！

共同貸款買房前，請務必理性評估風險、簽訂協議，並預留緊急金。房子應該是家的避風港，而不是引爆婚姻危機的未爆彈。