央行微放寬二屋貸款至6成！M編：別高興太早，這三件事沒解決你還是哭
M傳媒房產中心

央行今（19）日公告最新利率決策，重貼現率連續8季維持在2%不變，但第七次選擇性信用管制出現「微幅鬆綁」自然人第2戶購屋貸款成數，從鑑價5成調高到6成。
央行解釋，考量選擇性信用管制成效逐漸顯現，房市投機炒作減少，加上民眾陳情第2戶貸款是為了家人或自己自住，因此適度調整。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德指出，政策對房市略為釋出善意，至少帶來兩大正向訊號：信心面提升，以及換屋族可少準備一成自備款。房產達人張惠山則認為，雖然只有一成，但對產業信心有相當幫助，也算回應市場殷切期盼。

聽起來好像是一場「遲來的小確幸」，但M編必須說：別高興太早，這三件事沒解決，你還是哭。

問題一：有沒有溯及既往？
這是所有人最關心的：以前簽約的算不算？

央行並未明確說明「溯及既往」的認定標準。實務上，銀行多採「撥款日」為準。如果你的房子已經簽約、但還沒撥款，建議趕快跟銀行確認是否適用新制。

根據央行統計，全體銀行不動產貸款集中度已從2024年6月高點37.6%回降至今年2月底的36.0%。購置住宅貸款餘額年增率也從11.3%降至4.5%。數據顯示資金過度集中房市的情況已逐步改善，這也是央行敢於微調的原因。

但對已經簽約的預售屋買家來說，央行的「成效」是他們的「噩夢」。

問題二：對換屋族是減壓，但實質幫助仍然有限
以鑑價2000萬的房子為例：
舊制：只能貸5成，1000萬，自備款要1000萬
新制：可以貸6成，1200萬，自備款降到800萬
確實減輕200萬的頭期款壓力！

但貸款達人呂崑富（富哥）提醒，即便貸款成數提高至6成，實務面影響仍有限。在目前銀行資金偏緊、審核趨嚴的環境下，實際核貸條件仍取決於個人財力、收支比與區域風險評估，並非人人都能順利取得。換言之，「政策放寬」不等於「貸款變容易」，市場資金門檻依舊存在。

對一般受薪階級來說，800萬自備款還是天文數字。換屋族有喘息，但沒得喘大氣。

問題三：買預售屋被二屋規範卡死的，仍然解脫無望
這才是最慘的一群人！

假設你兩年前買了預售屋，當時名下沒房，是新青安首購。結果交屋前不小心繼承了爸媽的房子，或因為工作調動先買了一間小宅，現在變成「第2戶」——就算新制放寬到6成，你還是要面對兩個殘酷現實：

現實一：自備款仍然不足
預售屋本來就準備好頭期款，現在銀行估價成數普遍降低10-15%，加上貸款成數從8成變6成，你要補的錢根本不是一成，而是兩成以上！

以總價1500萬為例：
原本預期：貸8成1200萬，自備300萬
現在慘況：銀行估價只剩1350萬（打9折），貸6成810萬，自備要690萬
資金缺口：多出390萬要補
這筆錢，你要從哪裡生？

現實二：交屋時間撞牆，存錢計畫全亂
更慘的是，還有建案工程進度超前，原本預期6、7年才交屋，結果短短3年就要交屋。原本規劃「慢慢存自備款」的已購客，一下子被壓縮時程，錢還沒存夠就得面對交屋壓力，急得像熱鍋上的螞蟻。

高雄市代銷公會理事長謝哲耀透露，市場上已出現彈性作法，有建商為留住已購戶，願意協助民眾將原本即將交屋的A案，轉移到交屋期較晚的B案，已繳的自備款可以「一案換一案」，讓已購客爭取更多時間籌交屋款。

但這種操作，終究是少數建商的恩惠，不是每個人都能碰到。

央行態度：慢慢放，不敢放太快
央行總裁楊金龍在會後記者會上強調，這次微調不代表政策轉向，只是「因應市場狀況的細部調整」。

央行給出三大判斷：
第一，房市成交量縮，但房價沒崩。 自2024年9月實施第七波管制以來，房市成交量明顯下滑，但房價仍居高不下。
第二，不動產貸款集中度雖降，但仍需觀察。 從37.6%高點降到36.0%，但離理想值還有距離。
第三，中東局勢是最大變數。 要緊盯中東情勢對油價的影響。如果油價持續飆漲，通膨壓力再起，隨時可能轉向。

M編：重點仍是「穩定收益」與「理性購屋」
央行這次微調，說穿了就是給換屋族一個「稍微不那麼痛」的機會，但對真正被二屋規範卡死的預售屋買家來說，幫助有限。

一句話總結：
如果你是被自備款卡住的換屋族：現在可以稍微喘口氣，但還是要努力籌錢，而且銀行不一定會按政策放款
如果你是被二屋規範陰到的預售屋買家：別高興太早，銀行估價砍一刀，加上自備款暴增，你的問題還沒解
如果你是想炒房的投資客：6成還是很低，別想太多

央行最後說了一句話，M編覺得最中肯：重點仍是要有穩定收益與理性購屋準備。
房市不會永遠漲，也不會永遠跌，但你的薪水如果不漲，一切都是空談。

央行這次微調，你覺得有感嗎？
A. 有感！少一成自備款，終於能換屋了！
B. 無感！銀行照樣估價砍一刀，貸不到就是貸不到！
C. 預售屋買家哭暈！當初買的時候沒管制，交屋才說要6成自備款，這合理嗎？！
D. 央行只是在玩數字遊戲，真正該做的是全面檢討打房政策！