養小孩年收177.8萬！房貸一扛「薪水直接歸零」 全台最苦「養娃還債」縣市曝光

M傳媒綜合報導

「要賺多少才敢生？」這個問題已經夠殘酷了，但更殘酷的是賺到了，還不一定養得起！

財政部最新統計，2024年全台有未成年子女的家庭，平均每戶年所得177.8萬元。聽起來好像還行？但把房貸數據攤開來看，真相瞬間變臉，全台平均房貸已經衝破600萬元大關，在台北、新竹等精華區，養娃家庭年收就算破250萬，扣掉房貸後，恐怕連「活下去」都嫌吃力！

全台房貸「飆破600萬」！雙貸族38.4萬人創新高

先來看整體房貸有多恐怖。根據聯徵中心2024年10月數據，國人平均每人房貸金額約603萬元，首度突破600萬元大關，年增44.6萬元。更驚人的是，同時背房貸又背信貸的「雙貸族」已經衝破38.4萬人，平均每人房貸603萬、信貸108萬，合計負債711萬元，改寫13年新高。

也就是說，全台有將近40萬人，每個月薪水還沒進帳，就已經先欠銀行一屁股債！

而房貸壓力還在持續加重。金融聯徵中心統計顯示，個人房貸平均金額從2012年的312萬元，一路飆到2024年的542萬元，12年暴增超過7成。2024年第三季，國人平均房貸金額更突破1042.5萬元——等於揹了一棟千萬債務在身上！

新竹、台北養娃家庭年收破250萬！但房貸一繳「直接歸零」

回頭看養娃家庭的收入數據：新竹市養娃家庭平均年收288萬元全國第一，新竹縣261.8萬元第二，台北市266.7萬元第三。表面風光，但房貸一算下去，直接打回原形！

以台北市為例，平均鑑估房價高達2,621萬元，若貸款8成、利率2.282%、30年期本息攤還，每月房貸超過8萬元。而台北市平均月薪僅5.46萬元——就算不吃不喝，一個人連房貸都繳不起。內政部最新數據更顯示，台北市房貸負擔率高達65.47%，等於每月收入將近三分之二直接送給銀行！

新竹也好不到哪去。雖然受惠科技業高薪，但房貸負擔仍占月薪約8成。年收288萬看似風光，扣掉每月房貸、托嬰、安親班、才藝課，實際能存下來的錢，恐怕比中南部年收150萬的家庭還少。

專家痛批：房貸過半「吃掉台灣的孩子」

內政部2025年第三季數據顯示，台北市、新北市、台中市的家庭房貸負擔率全都超過5成。當家庭收入過半用來繳房貸，剩下的錢要養小孩、付學費、扛生活開銷....哪來的錢生孩子？

更慘的是「雙貸族」中的養娃家庭。有案例是竹科夫妻年收500萬，每月房貸9萬元、車貸3萬元，加上餐費、孝親費、保險，隨便加一加月支出破24萬，結果年收500萬照樣喊「沒錢生小孩」！另一對夫妻月收25萬，房貸含管理費每月5萬，養一個2歲小孩就喊「生活很拮据」。

買房主力竟是「年收不到百萬」？專家：頭期款靠爸媽

諷刺的是，根據聯徵中心2025年數據，全台申貸人年收入結構中，年薪60至80萬元占比最高（16.6%），年薪百萬內合計占46.8%，換句話說，全台將近一半的購屋族，年收連100萬都不到！

專家分析，這些買房主力多數是「頭期款靠爸媽、房貸靠自己扛」。以房貸1000萬元、首購利率30年攤還計算，每月房貸將近4萬元。如果夫妻月薪加起來10萬出頭，光房貸就吃掉4成，再加上養小孩，生活品質直接歸零。

青安3.0來了！育兒家庭最高可貸1500萬 但「看得到吃不到」？

行政院近期拍板「青安3.0」8月上路，育有未成年子女的家庭，房貸額度一舉拉高至1500萬元。聽起來是福音？但專家警告：門檻超高！

青安3.0設有個人年所得200萬元的排富條款，並依區域設定房屋總價上限（台北市3500萬、新北及新竹縣市2500萬、其他縣市2000萬元）。殘酷的是就算額度給到1500萬，如果收入不夠、還款能力不足，銀行照樣不讓你貸好貸滿。

養小孩年收177.8萬只是「平均數字」，真正的考題是房貸這頭巨獸。

在房貸負擔率動輒超過5成的年代，賺得多不等於活得爽，扛得住房貸才是真本事。難怪越來越多年輕人選擇「不生不買，躺平最實在」不是不想生，是真的生不起啊！