網友熱議增貸方案怎麼選？美元保單 vs. 無附加產品利率差在哪裡？

銀行不會告訴你！600萬增貸選「2.4%搭保單」還是「3%免綁約」？專家試算驚人結果
近期有網友在理財社群焦急發問：「目前已貸款剛滿一年，還在寬限期中，現在銀行提供增貸方案，可以貸到600萬。第一個方案要買六年期美元保單180萬，寬限期一年，利率2.4%；第二個方案不用買任何產品，利率3%，無寬限期。該選哪個才划算？」這個問題引爆網友熱烈討論，因為背後暗藏保單搭售、利率差異與還款壓力的關鍵抉擇！

 

低利率的真相：綁保單暗藏這些成本

第一方案（2.4%+美元保單）表面優勢：
利率低於市場行情（2.4% vs 一般增貸2.5%-3.2%）
提供1年寬限期（只還利息不還本金）
20年總利息省約72萬元（與3%方案相比）

但隱藏成本可能更多：
必須額外投入180萬購買美元保單
美元匯率風險：未來若台幣升值，保單價值可能縮水
保單流動性差：6年內解約可能損失本金
手續費、管理費等隱形成本

無綁約方案：利率較高但單純透明

第二方案（3%免綁約）的優勢：
完全不用購買任何金融商品
無匯率風險，資金運用更靈活
從第一期開始還本金，債務下降速度較快
沒有保單解約或轉讓的麻煩

需要注意的缺點：
利率較第一方案高0.6%
無寬限期，從第一個月起就要還本息
每月還款金額較高，前期壓力較大

 

哪個更划算？關鍵在「這項計算」

如果你有180萬閒置資金：
選擇2.4%方案 + 美元保單
但需確認保單預期報酬率 > 0.6%（利率差）
並承擔匯率風險和流動性風險

如果你沒有多餘資金：
選擇3%免綁約方案
雖然利率較高，但不需要額外籌措180萬
整體財務壓力較小

專家試算驚人發現：
即使2.4%方案看似省息72萬，但若加上180萬資金的機會成本（放在其他投資可能獲利），實際效益可能不如預期！

 

阿明觀點：低利率的誘惑背後往往藏著陷阱！阿明要提醒大家：選擇貸款方案不能只看利率數字，還要算總成本、看流動性、評估風險承受度。如果你不懂美元保單、沒有長期閒置資金、或者討厭複雜的金融商品，那麼單純的3%方案可能更適合你。記住：最好的貸款方案不是利率最低的，而是最符合你財務狀況和風險承受能力的！建議在做決定前，先找信任的理財顧問算一算總成本，別被漂亮的利率數字迷惑了！