非購屋貸款（如資金周轉）的利率為何較高？

網友詢問銀行：想增貸兩百萬，利率大概幾%，銀行專員都還沒問條件，就說大概3.8，天啊，現在都這麼高嗎？

根據網友提到貸款戶並不是因為買房而貸款，可能是因為資金周轉需求，這種情況在銀行的評定標準確實與購屋貸款不同，利率也可能較高。

以下是詳細的分析與說明：

 

1. 為什麼非購屋貸款的利率較高？

 

（1）風險評估不同

購屋貸款：房屋作為抵押品，銀行風險較低，因此利率較低。

非購屋貸款：如果是因為資金周轉需求，銀行會認為借款人的財務狀況可能較不穩定，風險較高，因此利率較高。

 

（2）貸款用途影響

購屋貸款：屬於「有明確用途」的貸款，銀行認為資金流向明確，風險較低。

資金周轉貸款：銀行可能擔心資金用途不明確，或用於高風險投資，因此提高利率以彌補風險。

 

（3）抵押品價值

購屋貸款：房屋價值通常較高，且不易貶值，銀行願意提供較低利率。

非購屋貸款：如果是信用貸款或無抵押貸款，銀行缺乏足夠的擔保品，因此利率較高。

 

2. 銀行對非購屋貸款的評定標準

銀行在核定非購屋貸款時，會特別關注以下幾點：

借款用途：資金用途是否明確，是否有還款計劃。

財務狀況：收入是否穩定，負債比是否過高。

信用評分：信用評分越高，利率越低。

還款能力：是否有足夠的還款能力，例如穩定的收入來源。

 

3. 非購屋貸款的利率範圍

根據目前的市場狀況，非購屋貸款的利率大致如下：

房屋增貸：約2.5%~3.8%，視客戶條件而定。

信用貸款：約3%~6%，無需抵押品，但利率較高。

保單貸款：約4%~6%，以保單現金價值作為擔保。

車貸：約4%~8%，以車輛作為抵押品。

因此，銀行專員報出3.8%的利率，雖然偏高，但在非購屋貸款的範圍內並不算離譜。

 

4. 如何爭取更低的利率？

 

（1）提供明確的資金用途

還款計劃：向銀行說明資金用途（如生意周轉、裝修等），並提供還款計劃，讓銀行看到您的還款能力。

財務規劃：展示您的財務規劃，證明您有能力按時還款。

 

（2）改善信用評分

檢查信用報告：確認信用評分無誤，並改善不良紀錄（如逾期還款）。

降低負債比：盡量減少其他貸款或信用卡債務，降低負債比。

 

（3）提供擔保品

抵押品：如果有其他資產（如股票、基金、保單等），可以作為擔保品，降低銀行風險。

共同借款人：如果有信用良好的共同借款人，可以增加銀行的信任度。

 

（4）多比較幾家銀行

公股銀行：如台灣銀行、土地銀行等，通常利率較低。

民營銀行：如國泰世華、玉山銀行等，可能有彈性的方案。

線上比較：透過貸款比較網站或APP，快速比較各家銀行的利率與條件。

 

非購屋貸款的利率確實較高，因為銀行認為風險較大。

建議您提供明確的資金用途與還款計劃，並改善信用評分，爭取更優惠的利率。