青安3.0「婚育加碼」美意變調？銀行辦一件虧一件，行員哀嚎：難道要每年問客戶離婚沒？

文／呂崑富（富哥）｜中華民國不動產金融知識發展協會理事長

青安3.0這個月正式上路了！這次新制針對結婚、育兒的家庭，把貸款額度分別拉高到1200萬跟1500萬，對很多想成家的小家庭來說，看起來真的是及時雨。但富哥今天要來講一個大家可能沒注意到的事情，這項政策的背後，承辦銀行跟第一線行員正在「剉咧等」！

為什麼？因為新婚或育兒資格只要一變動，銀行就得重新審查、追回補貼，辦一件青安貸款，要花兩倍的時間跟人力！有行庫主管更直言：「難道要銀行每年問客戶有沒有離婚、孩子由誰監護嗎？ 」

銀行辦一件虧一件？收益低、管理成本卻翻倍

先來看看銀行端面臨什麼困境。

目前承作青安3.0的，只有台銀等八家公股行庫。大型行庫主管就說了，一般房貸核貸撥款後，只要借款人正常繳款，後續就是一般管理；但青安3.0不一樣，未來必須因婚育資格變動重新審查、調整或追回優惠。

承辦人員得重新通知客戶、確認資格、蒐集文件，必要時還得跟主管機關確認認定方式，辦一件青安房貸，投入的人力幾乎可處理兩件一般房貸。

更讓銀行悶的是，承作青安3.0，銀行本身還得補貼半碼利息。以貸款一千萬估算，銀行一年約少收1.25萬元利息；若貸款一千五百萬，一年約少收1.9萬元。

收益比較低，管理成本又比較高，難怪行庫主管私下坦言：「政策上當然會配合，但只要個人信用條件不夠好，恐怕還是會建議辦理一般房貸！」

資格變動就追回補貼！離婚、孩子成年，銀行怎麼追？

富哥最擔心的是這個，資格追蹤的難度實在太高了！

財政部長莊翠雲已經明確表示，利息補貼期間若離婚，就會就額度多出的部分停止補貼。新婚家庭可以多貸200萬元，將自婚姻關係消滅起針對200萬元部分停止利息補貼；育兒家庭監護權發生變化以後也不能享受利息補貼。

富哥幫大家整理幾種情境：

情境一：撥款前資格變了

• 新婚申請人若在撥款前離婚，最高額度回到一般戶的1000萬元

• 以未成年子女資格申請者，若撥款前子女已成年，同樣改按1000萬元計算

情境二：撥款後資格變了（最麻煩）

• 若貸款撥款後才離婚，1000萬元以上的貸款部分將停止利息補貼，已領取的不符資格補貼也須追回

• 若銀行查出婚姻關係虛偽不實，更會從撥款日起停止補貼並追回已補貼利息

銀行主管就說了：「房子賣了沒有，至少還能透過地政資料確認！但客戶隨時可能離婚、孩子歸誰，銀行很難及早知道。」

四大陷阱要注意！小心補貼被追回！

除了婚育資格，富哥還要提醒大家四大陷阱，一個不小心，補貼優惠就可能飛了！

陷阱一：房子不能出租！

青安貸款要求實際自住！即使你本人還住在裡面，只要「其中一間空房出租」，就不符合自住規定！整戶出租、頂樓加蓋出租也通通不行！

陷阱二：共同持分要算清楚！

假設夫妻兩人各持有房屋二分之一，只有其中一人符合育兒資格，該申請人最高青安額度按持分計算為750萬元，不是1500萬元！

陷阱三：排富條款要注意！

• 年所得超過200萬元不得適用

• 房屋總價超過各地區規定上限（台北市3500萬元、新北及竹縣市2500萬元、其他縣市2000萬元）不得適用

陷阱四：撥款後再婚也無法回溯！

貸款撥款後才離婚，優惠補貼就會被追回，再婚也無法回溯恢復資格。而且青安3.0維持 「一生一次」 原則，曾申辦過青安貸款，即使日後離婚再婚，也不得再次申辦。

青安3.0的美意是減輕年輕家庭負擔，但背後隱藏的行政成本、資格追蹤壓力，卻讓銀行與民眾同時面臨新的挑戰。

富哥有三句話送給想申貸的朋友：

第一，申請前先想清楚！ 結婚、生小孩是人生大事。財政部已經說了，6年補貼期間內離婚，多出來的額度補貼就會停止。一旦資格變動補貼被追回，這筆帳還是算在自己頭上！

第二，別把最高額度當成保證額度！ 銀行還是會看你的收入、負債、信用狀況審核！不是資格符合就一定能貸好貸滿！

第三，撥款前後資格認定不同，處理方式也不同！ 建議直接跟承貸銀行確認清楚，別讓自己的權益睡著了！

富哥最後提醒： 青安3.0雖然拉高了婚育家庭的貸款額度，但制度門檻也大幅增加，年齡限制、排富條款、總價上限、婚育資格追蹤。想清楚再貸，貸了就要搞清楚規則，才不會讓美意變成負擔！

大家有房貸、資金的問題，歡迎來找富哥聊聊。