親戚想借我名字買房當「人頭」？小心5大風險讓你信用破產！

網友提問：「最近遠房親戚要買房給家人住，想用我的名字去貸首購8成，說頭期款和貸款都他付，我只要借人頭就好。但去年才用老公的名字買房，有房貸要繳，生活滿拮据，未來也有想換房的打算。這樣借名貸款會有什麼風險？」

 

為什麼「借名買房」風險超高？

1. 你將失去「首購優惠」，未來換房更困難

首購資格被用掉：一旦用你的名字貸款，未來自己買房時：

貸款成數降低：首購最高可貸8成，第二屋可能只剩5成。

利率變高：第二屋利率通常多0.25%~0.5%，30年下來多繳數十萬利息。

銀行審核更嚴：你已有房貸，若再加一筆，可能被認定「收支比過高」而拒貸。

 

2. 親戚若擺爛不繳貸款，信用爛掉的是你

銀行只找你追債！合約是你簽的，就算親戚口頭承諾會付錢，法律上你仍是債務人。

若親戚拖欠：

你的聯徵報告會留下「遲繳紀錄」，未來辦信用卡、信貸都受影響。

房子可能被法拍，甚至你的薪水、存款會被強制扣款。

 

3. 房子掛你名下，但你可能管不動

親戚若擅自出租、抵押，或賣掉房子，你會被捲入糾紛。

未來你想賣房，若親戚不配合，可能得打官司解決。

 

4. 稅務炸彈！贈與稅、房地合一稅找上你

贈與稅：親戚幫你付頭期款或貸款，可能被國稅局認定是「贈與」，超過免稅額（每年244萬）就要繳稅。

房地合一稅：賣房時，獲利會被課重稅（除非能證明是「借名登記」，但舉證超難）。

 

5. 親情破裂，最後對簿公堂

實務上常見案例：親戚後來不認帳，反控「房子本來就是你的」，逼你花錢打官司。

即使有簽私下協議，法院不一定採信，你可能被迫扛下債務。

 

如果非幫不可，5招自保（但還是強烈建議不要）

1. 簽「借名登記契約」並公證

寫明「房子實際出資人是親戚，你只是掛名」，且貸款由他全額支付。

一定要公證！否則親戚翻臉不認，契約可能無效。

 

2. 設定「預告登記」

限制親戚不能偷偷賣房或抵押，避免他動手腳。

 

3. 要求親戚找「連帶保證人」

例如他的配偶或父母，萬一他跑路，至少有人可追討。

 

4. 金流全部從親戚帳戶走

頭期款、房貸繳款，全部用親戚的帳戶支付，你絕對不要代墊。

保留所有單據，證明你不是實際出資者。

 

5. 先試算「未來換房」的影響

找銀行問：若你名下已有兩筆房貸，自己買房時還能貸多少？別讓人情卡死你的換房計畫。

 

網友現身說法：借名買房的下場...

案例1：A先生幫表哥當人頭買房，後來表哥失業繳不出貸款，房子被法拍，A先生信用破產，連自己買車貸款都被拒。

案例2：B小姐借名給妹妹，結果妹妹偷偷把房子抵押借款，B小姐發現時已負債數百萬。

 

真心建議：勇敢拒絕！

你的信用比人情重要！一旦搞砸，修復要花5~10年。

若親戚真的需要錢，請他：

找「無貸款」的親友當人頭。

提高自備款，用自己名字貸（即使成數低一點）。

 

保護好自己的財務安全，別讓親情綁架你的未來！

（如果親戚因此翻臉，那是他的問題，不是你該賠上人生的理由。）