四貸同堂｜房貸、增貸、信貸再加股票質借　10月底銀行券商開始跨業查信用

文／賣厝阿明 知識＋

有房貸，又拿房子增貸，手上還有信貸，股票再拿去質借，現在市場把這種多重借款叫做「四貸同堂」。

金管會已經宣布，銀行與券商的跨業信用查詢機制預計在2026年10月底上線。

簡單來說，以前銀行主要看銀行這一端的借款，券商主要掌握證券端的融資。新制度上線後，在取得客戶同意的情況下，雙方可以增加掌握另一端的借款資訊。

以後評估一個人的信用與還款能力，看的會更完整。

四貸同堂不是固定四種貸款

「四貸同堂」是市場用語，不是金管會正式規定的四種貸款。

現在比較常被放在一起討論的，包括：

房貸、房屋增貸或理財型房貸、信用貸款、股票融資或股票質借。

有人可能是房貸加信貸，有人是房貸加增貸再加股票質借，也有人同時還有其他借款。

所以貸款有幾種只是表面，真正要看的是全部加起來欠多少錢，每個月要繳多少錢。

10月底開始　銀行、券商增加跨業信用資訊

過去銀行與券商分屬不同金融體系，掌握的客戶資料存在差異。

新制度上線後，取得客戶同意，券商辦理相關業務時，可以增加掌握客戶在銀行端的借款資訊；銀行辦理授信時，也能增加掌握客戶在券商端的借款情況。

銀行仍透過聯徵中心查詢，券商則透過證交所系統串接相關資訊。

這個改變對借款人很直接。

一個人在銀行借多少、證券端又借多少，金融機構評估時會有更多資料可以一起看。

房子增貸再買股票　槓桿會一層一層疊上去

有房族最需要注意的是房屋增貸。

例如原本有一筆房貸，繳了一段時間後，房子還有貸款空間，再向銀行增貸300萬元。

這300萬元如果拿去買股票，股票上漲後又拿股票去質借，再取得一筆資金，整個資金結構就會變成：

房貸 → 房屋增貸 → 買股票 → 股票再質借。

每一筆貸款單獨看都有自己的額度與條件，但全部都是同一個人在負擔。

這就是總槓桿。

股票質借約4786億元　個人還是要看自己的維持率

證交所臺股儀表板資料顯示，目前不限用途融通餘額約4,786億元，近期整體擔保維持率約284%至288%。

市場平均維持率目前仍在相對高檔。

但這是整體市場的平均數字，放到每個人身上會完全不同。

有人股票幾乎沒有借款，有人已經借了很高的比例；有人持股分散，有人全部集中在少數幾檔股票。

所以真正需要注意的，還是自己的借款金額、股票價格、擔保比例及券商契約條件。

股票跌了　房貸、增貸、信貸還是繼續繳

借錢投資最容易忽略的地方，就是資產價格會變，債務不會跟著一起消失。

例如房屋增貸300萬元買股票，股票跌了30%，帳面資產縮水，但原本向銀行借的300萬元本金並不會跟著少30%。

房貸照繳、增貸照繳、信貸照繳。

股票如果另外辦了質借，股價持續下跌、擔保價值降低，達到契約約定條件後，還可能需要補繳擔保品、償還部分借款或面臨擔保品處分。

這也是多重槓桿最需要注意的地方。

資產會漲跌，負債則按照契約繼續存在。

現在房貸利率也比前幾年高

借款環境也已經和前幾年的低利率時代不同。

房仲業者彙整往來銀行資料顯示，首購房貸利率中位數從2024年第2季約2.06%，提高到2026年第3季約2.60%；第二戶則從2.18%提高到約2.90%。

部分市場業者也反映，個別銀行房貸審核及撥款時間拉長。

另一方面，截至2026年8月底，36家國銀不動產放款比率平均降至23.97%。金管會說明，比率下降也與存款餘額增加等因素有關。

這兩組數字看的事情不同。

一邊是民眾實際申請房貸時碰到的利率與撥款狀況，一邊是全體銀行的不動產放款比率。

有房貸又投資　先把3筆帳算清楚

第一筆是總共欠多少錢。

房貸1,000萬元、增貸300萬元、信貸100萬元，再加股票質借100萬元，總負債就是1,500萬元。

第二筆是每個月固定要付多少錢。

房貸、增貸、信貸及股票借款的本金與利息全部加起來，才是真正的每月債務壓力。

第三筆是手上的現金可以撐多久。

股票下跌、收入減少、利率提高，都可能讓現金流變緊。手上保留多少緊急預備金，會直接影響家庭承受市場波動的能力。

阿明提醒｜房子還能貸多少，跟自己還能扛多少是兩件事

房子有增值、有殘值，銀行願意再借一筆錢，是資產條件。

家庭每個月有多少收入、多少支出、多少負債，則是還款能力。

這兩件事情要分開看。

10月底跨業信用查詢機制上線後，銀行與券商在授信與風險評估時，可以增加掌握客戶跨業借款的資訊。

對有房族來說，房貸、增貸、信貸與股票質借可以分開申請，家庭財務最後還是要全部加在一起算。

阿明會把安全順序放在：

先算總負債，再算每月還款，最後保留足夠的現金。

房子可以拿來增加資金彈性，投資也可以運用適度槓桿，但家庭基本生活與房貸繳款需要留下安全空間。

資產價格可以波動，貸款每個月都要繳。這就是使用槓桿前最重要的一條線。

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