買房保險｜住宅火險、地震險、居家綜合險一次看懂

文／賣厝阿明 知識＋

買房辦房貸時，銀行通常會要求房屋投保「住宅火災及地震基本保險」。但這不是政府規定所有房貸族一律強制投保，而是金融機構為保障抵押房屋與債權，通常會把投保列入貸款條件。

一、住宅火險不只保火災

現行住宅火災保險若承保住宅建築物，會自動涵蓋住宅地震基本保險，原則上不能把地震基本保障排除；舊有長期住宅火險則有另外加保地震基本險的特殊情形。

住宅火險主要承保建築物及建築物內動產，基本保障除了火災，也包含閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、特定煙燻事故等；現行商品另外納入竊盜、住宅玻璃、第三人責任及颱風洪水基本補償。

建築物內動產會自動納入保障，保額通常為建築物保額30%，最高80萬元；不足部分可依需求另外加保。

二、火險保額不是房價，也不是房貸金額

住宅火險建築物保額主要以重置成本為基礎。

土地不會因火災消失，因此成交價2,000萬元，不代表就要投保2,000萬元火險。重置成本主要依建築結構、使用面積、建築造價及裝潢成本估算。

簡單來說，保的是「房子重建需要多少錢」，不是房子在市場上能賣多少錢。

三、基本火險已有第三人責任保障

住宅第三人責任基本保險目前保障額度包括：

• 每一人體傷：100萬元
• 每一人死亡：200萬元
• 每一事故體傷及死亡：1,000萬元
• 每一事故財物損害：200萬元
• 保險期間最高：2,400萬元

保障主要針對火災、雷擊、爆炸或特定煙燻事故造成第三人體傷、死亡或財物損害，被保險人依法須負賠償責任的情況。

四、颱風洪水只有基本補償

現行住宅火災保險已包含住宅颱風及洪水災害補償。

依房屋所在地不同，保險期間最高補償為：

• 第一區：9,000元
• 第二區：8,000元
• 第三區：7,000元

這只是基本保障。位於低窪、淹水高風險區域的住宅，如果要補足建築物與動產損失，仍可考慮另外投保超額颱風洪水保障。

五、地震基本險最高150萬元

住宅地震基本保險屬政策性保險，由產險公司承保，住宅地震保險基金負責危險分散機制與制度運作，不是由基金單獨承保。

目前全國採單一費率，保額最高150萬元時，每年保費為1,350元。

地震造成住宅符合「全損」標準，最高可按保額理賠150萬元，另外給付20萬元臨時住宿費。

自2025年7月15日起，即使尚未達全損，只要震後經政府緊急評估並張貼「紅色危險標誌」，也可給付10萬元臨時住宿費；同一保險期間臨時住宿費合計最高20萬元。

地震基本險只保障住宅建築物，不保障家具、電器等一般動產。房屋重置成本超過150萬元，或希望保障部分損害與動產，可以再評估超額、擴大或其他商業地震保險。

六、居家綜合險看的是「加強保障」

「居家綜合保險」並不是每家產險公司都使用完全相同的保障內容。

不同商品可能增加：

• 動產與高額裝潢保障
• 日常生活第三人責任
• 竊盜保障
• 水漬損失
• 颱風洪水擴大保障
• 房屋跌價補償
• 臨時住宿及生活不便費用

實際保額、除外責任與保費，都要看各公司的保單條款，不能統一寫成「動產50至100萬元」或「每年2,500至5,000元」。

七、房貸族、自住屋主、租屋族這樣規劃

房貸族先確認銀行要求的住宅火災及地震基本保障，投保公司不一定要使用銀行指定的產險公司，只要符合銀行條件即可。

自住屋主若裝潢、家具家電價值較高，或住在淹水、地震風險較高區域，可以再補強動產、颱洪及商業地震保障。

租屋族則應把保障重點放在自己的動產、日常生活責任及「承租人火災責任」。目前市場上確實有承租人火災責任最高200萬元的租屋方案，但方案內容與保費會隨產品調整，不宜拿舊年度607元當成2026固定價格；例如新安東京海上目前官網試算案例已為849元起。

阿明提醒

住宅火險不是拿房價直接投保，地震基本險也不是房屋損壞一點就賠150萬元。

基本火險處理的是住宅基本災害風險，地震基本險處理的是重大地震損失；家具、裝潢、淹水與較高額地震損失，則要另外檢視保障是否足夠。

買房後每年續保前把保單重新看一次，比只看保費便宜幾百元更重要。