「聽長輩的話存錢，結果還在租房」一位房市老兵給年輕世代的真心話

【M傳媒房產中心／專題報導】

各位朋友好，我是張惠山。最近在網路上看到一篇熱傳的貼文，內容讓很多年輕人，包括我身邊的後輩，都感到心有戚戚焉。文章說，當初不理會長輩勸阻、毅然買房的人，現在房貸都快繳完了，房子還翻倍增值；而當年聽話乖乖存錢的人，至今還在租房，面對高房價只能望屋興嘆。這種強烈的對比，引發了巨大的世代焦慮。

作為在房市打滾多年的人，我必須說，這位網友點出了一個非常殘酷，但極為真實的世代思維落差。今天，我想跳開數據用過來人角度，跟大家聊聊這個現象背後的「認知斷層」，以及我們該如何跨越它，為自己做出不後悔的決定。

問題核心：不是長輩錯，是時代規則變了

首先，我們必須理解，長輩給的「先存夠錢再買房」建議，在他們的成長背景裡，是完全正確且穩健的。他們經歷過經濟起飛但利率高漲的年代，房價增長相對溫和，儲蓄是美德，借貸是壓力。他們的成功經驗告訴他們：「有多少錢，做多少事」、「不要欠銀行太多債」。

然而，問題就出在這裡。過去二、三十年，台灣房市的遊戲規則已經翻天覆地。低利率環境、資金寬鬆、以及都市發展的集中效應，創造了強大的「資產槓桿」時代。 在這個時代，早期進場、勇敢運用房貸這個工具的人，他們的資產增值速度，遠遠超過了靠薪水一點一滴儲蓄的速度。內政部的數據很清楚地告訴我們，六都房價指數翻了好幾倍，這不是炒作，這是整個經濟體和貨幣環境變遷下的必然趨勢。

所以，這不是誰對誰錯的問題，而是一個典型的「經驗錯置」：用上一代經濟週期的成功策略，來應對下一代完全不同的金融環境，自然會產生巨大的落差。長輩那句「我怎麼知道會這樣」，其實背後是一種無措，因為他們熟悉的理財世界已經不存在了。

年輕世代的怎麼辦 ? 從「線性存錢」到「立體規劃」

那麼，年輕一代該怎麼辦？繼續埋怨長輩或感嘆時不我予，都沒有用。我們必須認清現實，並升級自己的財務思維。核心關鍵在於，要從父母輩「線性」的「收入-儲蓄」思維，轉向「立體」的「資產-負債-現金流」規劃。

重新理解「房貸」：它不是負債，而是你唯一的「特許槓桿」。
對普通人來說，房貸是我們一生中能從銀行借到利率最低、金額最大、時間最長的一筆錢。在通膨長期存在的環境下，善用這個槓桿來提前占有優質資產（房子），是對抗貨幣購買力下降最有效的手段之一。那些早早買房的人，不只是買了遮風避雨的地方，更是用銀行的錢，為自己鎖定了一份不斷增值的資產。

重新定義「存錢」：目標不是數字，是「頭期款」。
純粹為了「存錢」而存錢，在當前環境下很容易陷入追不上房價的沮喪循環。你應該把儲蓄視為一個有明確攻擊目標的任務：「獵取頭期款」。這意味著你可能需要更積極地開源（增加收入）、節流（調整消費順序），甚至策略性地將部分儲蓄投入相對穩健的投資工具（如大盤ETF），讓你的頭期款資金池增長得更快，而不是只放在定存裡。

務實調整「標的」：從「夢幻屋」到「起家厝」。
很多年輕人買不下手，是因為總想一步到位，買下跟父母家一樣大、一樣好的房子。但在高房價時代，第一間房的意義已經改變。它應該是你的「資產基地」和「信用跳板」，而不是終極的「享受品」。先求有，再求好。從蛋白區、小坪數、中古屋開始，先讓自己進入資產累積的賽道，遠比在場外等待夢幻標的來得重要。

張惠山真心建議：做個「理性」的「叛逆者」

所以，我的建議是什麼？不是叫你不要聽長輩的話，他們關心你的初心是珍貴的。而是你要當一個「理性的叛逆者」。

尊重他們的關愛，但更要相信這個時代的數據和邏輯。 在買房這件人生大事上，與其全盤接受或全盤否定上一代的經驗，不如自己成為專家。主動去研究市場行情、理解房貸規則、計算自身的負擔能力。用具體的數字和規劃去向家人溝通，讓他們知道你不是衝動，而是經過深思熟慮的「風險管理」。

最後我想說，房子漲不漲，沒人能百分之百預測。但有一件事是確定的：在變動的時代，最大的風險不是負債，而是你的資產（或未來能成為資產的資金）被通膨悄悄偷走，而你卻毫無對策。 與其焦慮，不如行動。從今天開始，重新規劃你的財務地圖，為自己爭取在資產賽道上的入場券。這，或許才是這個世代給自己最可靠的保障。

希望這篇來自房市老兵的真心話，能帶給大家一些不一樣的思考。我是張惠山，我們下次見。

 

張惠山(山哥來了)
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