聯徵分數養成術｜信用卡別刷太滿、負債先降！專家:買房前把這個顧好

【M傳媒／呂崑富（富哥）專欄】

準備買房，很多人先算頭期款、房貸月付，卻忽略銀行還會檢查一項看不到的資產，就是「信用」。

聯徵中心的個人信用評分介於200至800分，主要參考過去繳款情況、負債程度、負債型態、近期資金需求及信用往來時間等資料。這個分數會成為銀行評估房貸核准、額度及利率的參考，但不是銀行決定房貸的唯一標準。

富哥提醒，信用不是申請房貸前一個月才開始整理，而是平常就要慢慢累積。

信用卡刷太滿　聯徵真的看得到

聯徵中心計算信用卡額度使用率的方式，是「應繳金額＋未到期金額」除以信用卡額度。

例如信用卡額度20萬元，帳上已經使用15萬元，額度使用率就是75%。

聯徵中心明確指出，刷卡金額過高會拉高信用卡額度使用率，可能影響信用評分。遇到旅遊、繳稅或大型消費，持卡人可以在結帳日前先繳部分款項，降低額度使用率。平常刷卡維持在自己能全額繳清的範圍，比月底再想辦法拆帳單更重要。

調高額度有幫助　前提是消費沒有一起放大

同樣每月刷10萬元，信用卡額度20萬元與50萬元，額度使用率當然不同。

因此，在收入與財力條件允許下，由銀行正常核准提高信用卡額度，消費金額維持原本水準，確實能降低額度使用率。

但聯徵中心沒有公布「使用率低於30%一定加幾分」這類公式，也沒有公布各項指標權重。

提高額度只是改善使用率的一種方式，不是信用分數的保證加分密技。真正重要的仍是正常繳款、控制負債，而且持續維持一段時間。

循環信用、預借現金　比刷卡本身更值得注意

正常刷信用卡並不是壞事，信用使用方式才是銀行觀察的重點。

聯徵中心會把有沒有使用循環信用、預借現金等負債型態納入評分。預借現金分期及帳單分期也會納入信用評分考量；一般單筆消費分期則沒有直接納入評分模型。準備買房前，信用卡帳單穩定全額繳清，通常比頻繁使用循環、預借現金，再急著補信用漂亮得多。

負債要先降　聯徵分數與銀行房貸審核是兩道關卡

聯徵評分會參考負債總額、往來金融機構家數及負債變化；銀行審房貸時，還會另外檢查收入、既有貸款與每月還款能力。

這裡要分清楚一件事：聯徵信用評分本身沒有把薪資、存款、資產直接放進評分模型，所以常說的「負債比」並不等於聯徵分數。

但銀行辦授信時仍會看負債與收入。

目前個人信用貸款、信用卡及現金卡等無擔保債務，金融機構還有DBR22倍規範，也就是全體金融機構無擔保債務總餘額除以平均月收入，原則上不宜超過22倍。

因此，準備房貸前降低信貸、循環信用及其他短期債務，除了有助信用狀況，也能改善銀行看到的整體還款能力。

房貸不要短時間到處亂送　比價集中30天較有利

很多人準備買房，會同時詢問好幾家銀行。聯徵中心說明，只有金融機構因「新申請貸款」而查詢的紀錄會納入個人信用評分。本人自己查聯徵、銀行辦信用複審、開戶及申請信用卡等查詢，並不納入這項評分。

而且為了讓消費者可以正常比價，最近一年內，同一個30天區間內的貸款新業務查詢，不論查了幾家銀行，在評分模型中都視為同一筆信用需求。

超過30天後再出現新的貸款查詢，就可能再被視為另一筆資金需求。

富哥建議，房貸比價可以集中處理，避免今天問一家、隔兩個月再申請一家，讓聯徵紀錄一直出現新的資金需求。

老信用卡別急著全部剪掉

聯徵中心指出，剪掉使用最久的信用卡，可能讓信用歷史長度縮短，對評分產生一些影響，因此沒有年費或其他使用負擔的老卡，可以視個人需求保留。

長期正常使用、按時付款的紀錄，本身就是信用資產的一部分。

富哥觀察：

買房前半年到一年，把信用卡正常繳清、降低高額負債、減少循環與預借現金，再把貸款申請集中處理，會比最後一刻才整理聯徵更有空間。

信用是無形資產。平常把信用顧好，真正需要買房、談成數與談利率時，手上的條件才會比較完整。

關鍵字： 聯徵分數、信用評分、房貸聯徵、信用卡額度使用率、房貸申請、信用卡循環、預借現金、DBR22倍、房貸負債比、聯徵查詢次數、買房信用、呂崑富、富哥、M傳媒