房貸未結清，真的只是「割下一代韭菜」？
M傳媒 房產中心／專題報導
近期一則網路討論引發熱議，網友以「你不曾擁有百達翡麗，你只是替下一代保管；房貸沒結清，你只是在割下一代的韭菜而已」比喻房貸未結清的家庭財務壓力，指出部分父母將未償清房貸的房產留給子女，可能反而增加下一代負擔。此言論一出，立即引起社會關注，究竟房貸未結清的房產對下一代是資產還是潛在風險？

財經專家指出，房貸與資產傳承是一門微妙的平衡學問。

以目前市場利率約3%至4%為例，自住族若維持正常房貸還款，長期來看房產增值仍可能超過利息支出，子女繼承房產時，若房價持續上漲，實際仍屬資產。然而，如果父母在高房價、長期高房貸負擔下無法妥善規劃，子女繼承時可能面臨未結清房貸與繼承稅負，導致資產轉手壓力增加。

房地產專家分析，未結清房貸留給下一代，確實存在「財務負擔外移」的風險。

以四口之家購置總價2,000萬元房產，貸款八成、利率3.2%計算，每月房貸約6.8萬元，若父母過世或退休金不足以支應剩餘貸款，子女需承接房貸或出售房產，壓力不容小覷。此外，若房市遇冷或利率上升，原本可預期的資產增值也可能縮水，使「遺產」變成潛在債務。

然而，專家也提醒，房貸未結清並不意味完全負面。

若父母提前規劃，利用「部分提前還款」、「信託規劃」或「保險搭配房貸」，可以有效降低繼承風險，保障下一代財務安全。特別是對於自用住宅而言，子女可選擇繼續還款並享受房產增值利益，或在房市條件有利時出售，取得資金流動性。

心理學觀點也補充，父母若過度將「房貸未結清」視為對下一代的負擔，可能影響家庭傳承決策，形成不必要焦慮。相對而言，合理規劃財務與遺產分配，不僅保障子女，也讓家庭資產管理更透明，減少代際衝突。

M觀點「房貸未結清就割下一代韭菜」的說法具有一定警示性，但並非一概而論。

財務規劃得當，房貸與資產可兼顧，讓子女在繼承房產時既享有資產增值，又不承受過大負擔。專家建議，父母應及早檢視貸款結構、房產價值及保險安排，並與子女溝通，制定周全的房產與財務傳承方案，才能真正實現世代共富與安心繼承。