新青安2.0傳婚育家庭可貸1500萬　是育兒福利還是高槓桿？三大退場機制待補

M傳媒房產中心

現行新青安加碼優惠將於2026年7月31日屆期，財政部正研議後續方案，市場傳出新版可能針對婚育家庭提高貸款額度，最高上看1,500萬元，並搭配所得與自住條件。

不過，相關內容目前仍未正式定案。財政部長莊翠雲表示，下一階段方案仍在研議，將廣泛蒐集各界意見，預計6月底提出完整內容。

立委顏寬恒15日在立法院財政委員會質詢時指出，若婚育家庭最高貸款額度提高至1,500萬元，雖可降低自備款壓力，卻也可能衍生離婚後資格、單親家庭延續，以及假結婚申貸等三大問題，制度設計必須事先補上退場與查核機制。

最高可貸1500萬，不代表每個家庭都貸得到

市場傳出的版本包括，申請人須符合單一自住、育有子女及所得上限等條件，貸款最高額度可能由現行1,000萬元提高至1,500萬元。

但最高貸款額度只是政策上限，不代表符合資格者就一定能貸滿。

銀行實際核貸時，仍會依房屋鑑價、收入、職業穩定性、負債比、信用紀錄及每月還款能力審查。即使政策開放1,500萬元，家庭收入若不足，銀行仍可能降低核貸金額。

真正值得討論的是，提高貸款額度是否會讓年輕家庭誤以為可以承擔更高總價，甚至被建商納入定價，最後推升房價與家庭負債。

年收入200萬，扛得住1500萬房貸嗎？

顏寬恒質疑，若未來方案設有年收入200萬元以下的排富門檻，這類家庭是否真的有能力負擔1,500萬元貸款。

以貸款1,500萬元、40年、年利率約2%試算，每月本息約4.5萬元；若利率升至2.5%，月付金可能接近5萬元。

這還不包括管理費、房屋稅、保險、托育、教育及日常生活支出。對雙薪且收入穩定的家庭而言，或許仍有能力負擔；但對單薪、收入波動，或已有兩名以上幼兒的家庭，高額房貸可能反而擠壓育兒支出。

因此，提高額度不能只看「借得到多少」，還要看家庭在支付房貸後，是否仍能保有正常生活與育兒空間。

離婚後，多出的500萬元怎麼辦？

顏寬恒提出的第一個問題是，假設夫妻以婚育資格取得1,500萬元貸款，日後離婚，是否就要把額度降回1,000萬元？多出的500萬元又該如何處理？

若制度設計成一離婚就追回優惠，可能產生另一個不合理結果。

例如離婚後由其中一方取得房屋，並繼續扶養未成年子女，這名單親家長的居住壓力可能比婚姻存續期間更高。若直接取消優惠，反而可能讓真正需要支持的家庭陷入財務困境。

因此，政策應區分是否仍為自住、未成年子女是否繼續居住、房屋由誰持有，以及是否有虛假申請情形，而不是只用婚姻是否存續作為唯一判斷標準。

單親家庭能不能無縫接軌？

第二個問題，是離婚後由一方取得產權，並扶養未成年子女，是否仍可延續婚育身分與利息補貼。

若政策目的是支持育兒家庭，就不應只保障形式上的夫妻關係，而忽略實際扶養子女的單親家庭。

較合理的設計，是讓真正持續自住、扶養未成年子女，且仍符合所得與無其他住宅等條件者，保有一定資格；但若房屋轉為出租、轉售，或子女未實際居住，則應重新審查。

假結婚風險要防，但不是最大漏洞

第三個問題是假結婚申貸。

顏寬恒擔心，若婚育家庭享有較高貸款額度與利息補貼，可能有人透過形式婚姻取得資格。

不過，實務上假結婚不是登記後就一定能貸滿1,500萬元。銀行仍會審查收入、信用、產權與還款能力，若方案還要求育有子女，單純假結婚也不必然能取得完整資格。

比起假結婚，更常見的制度挑戰可能是離婚、分居、單親扶養、一方死亡、所得增加、工作調動，以及貸款期間轉為出租等家庭狀態改變。

因此，制度需要的不是只防堵婚姻真假，而是建立定期查核、自住使用、資格變更及合理退場機制。

可負擔住宅比高額貸款更有吸引力？

消基會董事張欣民認為，若新青安2.0整體利率與條件吸引力下降，只提高婚育家庭貸款額度，未必能真正解決居住負擔。

他較看好桃園推動的可負擔住宅模式，透過低於市場價格的方式，提供介於商品住宅與社會住宅之間的第三種選擇。

不過，可負擔住宅若以較低價格供應，通常也會搭配轉售限制、政府回購、資格審查或居住用途管制，不能只理解為一般住宅打五折出售。

兩種政策邏輯不同：新青安是讓家庭借更多錢買市場住宅；可負擔住宅則是直接降低取得成本，但限制未來財產處分。

M觀點：

如果房價沒有下降，只是把可貸額度從1,000萬元提高到1,500萬元，家庭雖然更容易跨過自備款門檻，卻也可能背上更長、更重的債務。

真正完整的政策，除了貸款額度，還應處理利率退場、離婚與單親資格、假自住查核、房價吸收補貼，以及家庭收入中斷後的緩繳機制。

少子化需要的是讓家庭住得起、養得起孩子，不只是讓年輕夫妻再多借500萬元。