股市獲利想買房？銀行緊盯「這條線」：增貸資金過水也沒用，匯進履保帳戶就出事

M傳媒房產中心／M編

全民瘋股，不少投資人利用房屋增貸、理財型房貸擴大槓桿進場，再把股市獲利轉出購屋，但這條「從房貸到股市再到房市」的金流路徑，正被央行與銀行嚴密監控。房產專家直言：「過水也沒用，只要資金最終匯進建商履保專戶或賣方帳戶，銀行一查就認定違規。」

增貸資金「不能」買房

根據中央銀行規定，「購屋貸款」只能用於購屋，「週轉金貸款」（包含房屋增貸及原屋融資）則不得用於購置不動產或償還購屋貸款。借款人在辦理增貸時，必須簽署切結書，承諾增貸資金不會流向購買不動產。

央行更要求金融機構在增貸資金撥款後1年內確實查核。換句話說，簽切結書不是走形式，銀行真的會回頭查你錢花到哪裡去了。

銀行追溯6個月以上

很多人以為「先把增貸的錢轉進股市買股票，再賣掉變現買房，金流就斷了」。但銀行業者透露，現行審查會追溯六個月以上的金流紀錄。

一旦發現資金最終流向購屋，例如匯入建商履約保證專戶或賣方帳戶，就會認定為違規。銀行的金流追蹤系統相當完善，跨行匯款同樣無所遁形，對於頻繁進出、金額龐大的異常交易，系統會自動標記並提交人工審查。

貸款追回、信用受損、可能罰款

一旦被查獲以增貸資金支付購屋頭期款，借款人將面臨三大風險：

第一，新房房貸直接被駁回。 銀行審核購屋貸款時，若發現頭期款來源是其他貸款，會直接拒絕此次貸款申請。

第二，原有增貸被要求「提前清償」。 當初作為頭期款來源的增貸，會因資金用途與申報不符，被銀行要求立即全數清償。若無法還款，銀行有權處分抵押房產。

第三，信用紀錄受損。 此類違規行為會影響個人與金融機構的往來，未來融資申請將更加困難。

案例：謊稱買冰櫃卻拿去買房，銀行直接開鍘

2025年初就有一個經典案例。有民眾以「添購店面冷凍櫃設備」為由，向銀行申請周轉金借款，結果把這筆錢拿去買房子。銀行發現後，不僅要求收回借款，還加收違約金。

股市獲利可買房，但「本金來源」是關鍵

民眾若以股市獲利作為購屋資金，銀行會追問一個核心問題：「投資本金從哪裡來？」

例如，若將200萬存款與200萬增貸混合投資，獲利後轉出400萬購屋，銀行會要求證明這400萬「全部」來自原有存款，而非增貸資金。若無法清楚舉證，銀行有權認定資金來源不明而拒絕核貸。

增貸資金「過水」股市再買房，銀行照樣查得到，資金一旦匯進履保專戶，金流紀錄就會說話，輕則貸款被拒、重則遭提前追回全額。想用股市獲利買房，先確保資金來源「完全乾淨」，否則別怪銀行翻臉不認人。