年輕人借信貸平均利率7.9%　專家警告：炒股沒賺到，買房貸款先卡關

全台信貸族越來越多！根據聯徵中心2026年7月統計，個人信貸人數衝上192萬人，貸款總額達1.69兆元，雙雙創下2012年有統計以來新高。光是7月單月，就有9.6萬人新增信貸，金額高達1,219.7億元。

股市熱絡，部分民眾開始利用信貸取得投資資金，但對未來準備買房的年輕人來說，銀行裡多了一筆信貸，每個月的還款壓力也會跟著增加。

富哥提醒，拿信貸買股票，賺賠自己承擔，但銀行審核房貸時，這筆借款與每月還款金額都會列入評估。

30至40歲借最多　30歲以下利率最高7.9%

根據聯徵中心統計，7月新增信貸以30至40歲最多，達3.4萬人，其次為40至50歲的2.7萬人，30歲以下也有2.1萬人。

利率差距更明顯。60歲以上新增信貸平均利率約5%，30歲以下卻達7.9%，相差2.9個百分點。

表一：2026年7月各年齡層新增信貸利率

年齡層	平均貸款利率
30歲以下	7.9%
30至40歲	6.7%
40至50歲	6.5%
50至60歲	6.2%
60歲以上	5.0%

資料來源：聯徵中心2026年7月新增個人信用貸款統計。

富哥分析，銀行核定信貸利率，主要看收入、信用紀錄、職業穩定度與還款能力。年齡層平均利率有差異，也反映不同客群的授信條件。

50萬7年利息15萬元

以30歲以下平均信貸利率7.9%試算，借款50萬元、分7年本息平均攤還，每月約要繳7,768元。

7年總還款約65.3萬元，其中利息約15.3萬元。

表二：50萬元信貸試算

項目	試算金額
信貸本金	500,000元
年利率	7.9%
還款期限	7年
每月還款	約7,768元
7年總利息	約152,530元

假設固定利率、本息平均攤還，未計開辦費及其他費用。

這筆錢如果投入股票，即使投資虧損，銀行貸款仍要按月繳納。

富哥認為，對主要依靠薪資生活的年輕人來說，投資虧損加上固定還款，會同時壓縮生活費與未來存頭期款的能力。

房貸額度縮水

從房貸審核來看，銀行除了評估房屋鑑價，也會檢查申請人的所得、負債、信用紀錄及每月還款能力。

依金管會DBR22倍規範，個人無擔保債務總額原則上不宜超過平均月收入22倍。不過，DBR22倍主要規範無擔保債務，房貸仍有另外的授信審核標準。

富哥提醒，已有信貸的購屋族，每月信貸還款金額會壓縮可負擔的房貸月付空間。銀行可能因此調整貸款額度、利率或還款條件。

原本有機會貸到8成的購屋族，增加信貸後，實際核貸結果仍須重新評估，甚至可能因負擔過高遭到婉拒。

理財型房貸利率較低

對已經持有房屋、需要短期資金週轉的民眾，理財型房貸也是一種融資選項。

這類貸款通常以房屋作為擔保，在核准額度內循環動用，按實際使用金額與天數計息。

目前部分銀行公開的起始利率約2.58%至3%以上，實際利率、年限、費用與資金用途限制，都須依個別契約認定。

富哥提醒，理財型房貸雖然具有資金調度彈性，但借款人也要承擔房屋抵押風險。利用房屋增貸投資股票，若股市下跌又無法償還借款，家庭資產也可能受到影響。

富哥認為，準備購屋的民眾應優先控制每月固定負債，尤其房貸對家庭現金流的影響通常長達20至30年，銀行對還款能力的要求也更高。

在股市行情熱絡時，利用借款放大投資部位，必須同時承擔市場波動與固定還款壓力。

股票可以等機會，房貸信用卻需要長期累積。借錢投資前，先把未來買房與家庭還款能力算清楚。

文／呂崑富（富哥）｜中華民國不動產金融知識發展協會理事長、房屋貸款知識家創辦人