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央行升息了!房貸負擔變重買氣會緩嗎? #安新建經

央行升息了!房貸負擔變重買氣會緩嗎? #安新建經

2022/04/13 | 賣厝阿明 |  149 | 加入最愛

從去年央行的三項打房政策到今年的升息,無疑是想減緩通貨膨脹,並且讓近期熱絡的房市降溫一點。但怎麼好像只有房貸族最有感呢?其他人都沒有影響嗎?

 

關於升息,這次阿明分成以下四部分來逐步拆解:

1.  到底升息是什麼?—2.美國升息台灣跟進—3.央行升息民眾有什麼影響?—4.如何應對利率溫水煮青蛙?

 

升息是什麼?

首先我們必須先來解釋一下「利息」這個東西,當降息時,會刺激市場就業,同時會引發通貨膨脹;反之,升息雖然會抑制通貨膨脹,但會讓市場的經濟成長降溫。

事實上2-3%區間的溫和緩慢型通膨率,對大部分民眾來說是比較無感的,且對於整體經濟發展是有益處的,因為民眾有錢買東西、企業願意投資及增加薪水雇用員工等。

 

美國升息台灣跟進

一定會有朋友好奇,美國升息跟台灣有什麼關係,為什麼央行也要跟進升息1碼呢?

原因在於「美元」是現今世界主要流通的貨幣,美國聯準會(Fed)升息後,會吸引來自世界各國的資金流進美國來賺取中間的利差,導致美元升值、其他國家的貨幣相對貶值。所以就在聯準會決定升息1碼後,台灣也跟進升息1碼,央行想藉由調升利率抑制住消費者通膨預期心理,並且維持物價穩定,避免受到戰爭及國際運費上漲,讓國內進口商品的物價升高所導致的通膨壓力。

 

*阿明貼心補充一下,前面提到的『升息1 碼』=0.25%、『半碼』=0.125%。而美國聯準會升降息的區間沒有固定標準全看當時的經濟狀況決定。如果想要力度強一點的壓住通膨,就有可能升息2碼。

 

央行升息民眾有什麼影響?

我們先以優缺點來討論「升息」的影響。

優點:通膨減緩、外匯升值可賺匯差、存款利息變多,相對有利存款族。

缺點:借貸成本增加使企業減少投資、民眾存錢意願升高進而降低消費,不利中小型商家生存、貸款利息加重,不利貸款族。

 

利率的調升,會因為存款息的增加,讓民眾更有意願把錢放在銀行生利息,但另一個影響更大的非「貸款壓力加重」莫屬,包含房貸、學貸、信貸、車貸等都有受到衝擊。簡言之,貸款族壓力變大,定存族則可多賺取利息收入。

 

因為這次央行升息,我們要跟現在史上最低房貸利率1.31%說再見了!事實上,現在高房價低利率,民眾多選擇30年期的貸款方案「貸好貸滿」,雖然每個月的還款金額較少,但如果遇到利率攀升,每個月的還款壓力也會跟著提升,尤其是目前30年期房貸幾乎沒有遇到升息循環的狀況,再加上升息1 碼很有可能只是剛開始,如果後面利率持續向上,不僅會讓房貸族負擔增加,更影響民眾購屋預算及意願。

 

舉例小胡房貸1000萬元、原利率1.5%升息1 碼後,利率變成1.75%。如果貸款20年,每個月利息支出多出1158元,總利息增加278019 元;貸款30年,每個月利息多了1212元,小胡最後的總利息增加到436488元。負擔增加幅度比20年期更重。

 

以目前央行升息1 碼,民眾每月所增加的房貸負擔,還在可以接受的範圍內,但假如升息1 碼無法有效的解決通貨膨脹而持續升息,一但超過0.75%甚至是1%,那麼民眾購屋意願就有可能受到衝擊。

 

如何應對利率溫水煮青蛙?

其實央行升息無疑是給市場兩個警訊:一是高通膨狀況,二是降溫房市。正如同前面提到的『高房價』大家貸款越借越多,利息一增加,民眾苦哈哈,假如手邊沒有投報2%-3%以上的低風險理財標的物,其實蠻建議大家可以提前償還本金,藉此降低每個月房貸支出,同時也可以省下部分利息。

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