以房養老|注意

現代醫療愈來愈發達，台灣也走向高齡化社會，你有想過60歲以後自己只剩下房，卻沒辦法再工作了，到時候該怎麼辦呢？

這篇分成三個單元來跟大家說明：

• 以房養老是什麼？
• 方案內容為何？
• 優缺點有哪些？

Q1. 以房養老是什麼？

A：國內銀行業者配合政府，推出「商業以房養老」業務，又稱為「不動產逆向抵押貸款」，甘單共就是屋主將房子設定抵押給銀行，銀行依照不動產鑑價估算放款金額及設定年限，算出每月給付金額及扣除利息，將餘額撥給貸款人（屋主）當養老金，就是「以房養老」。

金管會也鼓勵金融機構，多多開發商品來服務長輩們，想要了解最新資訊，可搜尋金管會官網「商業型以房養老貸款」專區→https://pse.is/55pvx2

Q2. 方案內容為何？

A：跟一般貸款一樣，銀行首先會審查個人條件和房屋條件：

(1)個人條件

50. 申請人必須為年滿55～65歲之自然人，各銀行規定不同。
50. 申請人須具完全行為能力，且信用良好，票信、債信往來正常。
50. 原則上可以不用找保證人，若需保證人時，視各家銀行規定。

(2)房產條件

因申請人年齡大、還款能力弱，所以銀對擔保品的要求也較嚴格，包括：

50. 房屋所有權：必須為借款人單獨持有且自住使用。
50. 建物登記用途：最好是「住」，部分銀行也接受「商」或農舍、公寓等，但是小套房或工業區住宅，核貸機率非常不高。
50. 房屋所在地：多數銀行只接受位於都會區的房屋申貸，減少脫手風險。
50. 屋齡限制：大部分銀行都設有申請人年齡和屋齡的雙重限制，就是「申請人年齡＋貸款年限≧90，屋齡＋貸款年限≦60」的門檻，申辦前要注意到限制。

因應不斷變化的資金需求，除了原本的以房養老方案，現在還多了其他方式，如下：

1. 傳統型

市面上較常見，每月給付固定生活費。通常核貸額度為房價7成、年限最長30年，利率2.19%起，詳細情況須洽詢各銀行。

(2)循環型／累積型

與傳統型一樣是每月定額給，沒花到的生活費可累積到下個月，這些沒動用的額度就不計算利息。

(3)年金保險型

這較特別是一次性給錢，但全額用來買即期年金保險，再由保險公司定期將保險年金撥給貸款人(屋主)，所以就算房屋因都更或重建而消失，或被保險人(屋主)提前身故，都不會影響年金保險的給付哦。

Q3. 優缺點有哪些？

A：優點是長輩們可以住在自己熟悉的厝，每月有固定的經濟來源，不會因為遇到生病或失能就影響到生活品質，同時也減輕向子女伸手拿孝親費的壓力；缺點是現金固定但不代表穩定，因為要扣利息，每月金額會減少，假如利率上漲，每月金額就會變更少，還有若貸款年限到了，結果長輩們仍一尾活龍，那房子可能被法拍或要倒貼利息，所以大家申辦之前，一定要仔細比較各家銀行方案，跟家人好好討論，得到共識都認為ok之後再辦哦~

https://www.cw.com.tw/article/5124255

https://www.housefeel.com.tw/article/%E4%BB%A5%E6%88%BF%E9%A4%8A%E8%80%81-%E4%B8%8D%E5%8B%95%E7%94%A2%E9%80%86%E5%90%91%E6%8A%B5%E6%8A%BC%E8%B2%B8%E6%AC%BE-%E4%BB%A5%E6%88%BF%E9%A4%8A%E8%80%81%E8%A9%A6%E7%AE%97/