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房事辭典-本息平均攤還法
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房事辭典-本息平均攤還法

2023/08/08 | 賣厝阿明 |  1841 | 加入最愛

阿明和朋友在討論功課,對於怎麼償還貸款利息有不同的看法。

阿明:「依我專業的角度判斷(推眼鏡),利息多或少,一定和貸款總額和還款時間長短脫不了關係!」

朋友:「這我也知道啦但是每個人的收入不一樣,消費觀念和理財想法也不相同,怎麼還利息比較有利,還是要問專業的專員,多看不同的貸款產品吧!」

阿明:「你說的沒錯,但我認為少繳一點利息的關鍵在於減少本金。如果有閒錢,少吃一兩頓大餐或是購物衝動,早點清償本金,縮短還款期間,才是根本解決之道!」

 

簡述:

將本金和利息一起平均在貸款期間償還,在利率不變的情況下,每月繳的本利和都一樣,為最常用的房屋貸款償還方式。

 

內容:

本息平均攤還法又稱本息定額攤還法,計算基礎為採年金法將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付。以貸款利率不變為要件,求出每月之平均攤還率,故當利率調整時,必須依剩餘期間重新計算。

 

1.計算方式:

每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}

 

2.每月應攤還本金與利息試算:

a.平均每月應攤付本息金額=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率 =每月應還本金金額+每月應付利息金額

b.每月應付利息金額=本金餘額×月利率

c.每月應還本金金額=平均每月應攤付本息金額-每月應付利息金額

 

為了讓月繳金額固定,本息平均攤還法每月還款的利息和本金占比不同。

初期的是本金占比少、利息多,但隨著貸款餘額逐漸減少,後期的利息也會越來越少,提升要支付的本金,讓月繳金額不變,所以每月所支付的本金和利息加總額度是一樣的。

 

由此可知,長期來看,本息平均攤還法的優點是,每個月的還款金額固定,讓借款人更容易預算和規劃生活,適合趨避財務風險、收入穩定的族群。

但是在還款初期,每個月的利息支出較高,有利於銀行獲得較多的利息收入。

然而,缺點是在還款初期,本金還款較少,因此償還貸款的進度較緩慢,並且在整個貸款期間,總利息支出較多。

如果經濟能力無虞,想早點脫離負債人生,可以和各家銀行專員討論可行辦法,看是否有其他建議或是提早的還款方案。

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