債務爆表別再借新還舊！房貸還繳得動先守住　協商、更生、清算一次看

【M傳媒／呂崑富（富哥）專欄】

信用卡、信貸、房貸一起壓上來，每個月收入已經不夠還款，繼續借新還舊，債務通常只會愈滾愈大。

台灣現行制度提供前置協商、法院前置調解、更生與清算等處理管道。名下有房屋的人，房貸是否持續正常繳款、房屋價值、貸款餘額及整體收入，都會影響房子最後能不能留下來。

富哥提醒，債務開始失控後，先處理現金流，比繼續找新的借款更重要。

卡債、信貸撐不住　先找最大債權銀行

依《消費者債務清理條例》，積欠銀行、信用合作社等金融機構債務，在聲請更生或清算前，原則上要先進行前置協商或法院前置調解。

前置協商由債務人向最大債權金融機構提出。

申請時通常要準備財產、所得、收支狀況、債權人清冊及薪資等資料，讓金融機構重新評估可負擔的還款方案。

協商的目的，是把原本已經繳不動的信用卡、信貸等債務重新安排，降低每月現金流壓力。

房貸有抵押權　協商後還是要繳

房貸和信用卡、信貸最大的差別，在於房屋已經設定抵押權。

依前置協商相關機制，房貸等有擔保債務，原則上仍依原契約按期繳納。

房貸還繳得動，持續正常履約，可以降低銀行進入強制執行的風險。

信用卡與信貸可以透過協商重新安排，房貸如果長期停止繳款，抵押權銀行仍可能依契約及法律程序聲請查封、拍賣。

更生有自用住宅處理機制

前置協商或法院前置調解沒有成立，符合條件者可以進一步向法院聲請更生或清算。

更生適用於無擔保及無優先權債務符合1,200萬元門檻，且仍有穩定收入、可以持續履行還款方案的債務人。

《消費者債務清理條例》也設有「自用住宅借款特別條款」，符合條件者可以在更生方案中安排自住房貸。

這項制度提供保留自住房屋的處理空間，實際結果仍要看房屋價值、抵押權、房貸餘額、收入及更生方案。

進入清算　房產處分風險升高

清算程序會把債務人可處分的財產依法變價，再分配給債權人。

名下有房屋的人走到清算階段，房產就可能進入處分範圍。

有固定收入、仍有部分還款能力，又希望保留自住房屋的人，通常需要更早評估協商或更生，避免拖到房屋已遭查封、拍賣才處理。

申請協商　聯徵會留下紀錄

前置協商會留下信用註記。

依聯徵中心現行規定，前置協商不成立，自結案日起揭露6個月；協商成立後，履約完成或提前清償，再揭露1年。

協商毀諾且仍未清償，原則上自毀諾日起揭露3年。

這段期間再申請信用卡、信貸或房貸，銀行仍會依信用紀錄、收入與負債重新審核。

收到法院文件　處理時間更緊

房屋已經收到查封、拍賣或強制執行文件，代表債務已經進入更後面的法律程序。

這時要先確認欠款金額、抵押權狀況及案件進度，再找律師、法律扶助基金會或熟悉消債程序的專業人員協助。

持續用民間二胎、高利借款或新的信用貸款填補原本債務，通常只會增加利息及房產風險。

富哥提醒

債務出問題後，先把所有負債攤開來算。

房貸、信貸、信用卡、車貸及民間借款，各自剩多少本金、每月繳多少、利率多少，都要先整理清楚。

房貸還能正常繳，就先維持履約；信用卡、信貸已經超出負擔能力，就及早評估前置協商或法院前置調解。

債務處理越早開始，可選擇的方式越多，房產與家庭現金流也有更多調整空間。

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