房貸寬限期是「麻藥」？專家：3年爽完，後面疼30年

【M傳媒／呂崑富（富哥）專欄】

「前3年只要還利息，月付金少一半，當然選寬限期啊！」

這句話，我在《房屋貸款知識家》聽過不下上百次。每次聽到，我都想搖醒對方。

你以為你省了錢，其實你是在跟銀行借高利貸。

算給你看：3年「少付」的，第4年起全部吐回來

以貸款1,000萬、30年期為例，利率2.6%：

• 正常繳款：每月40,079元

• 寬限期（前3年） ：每月21,667元，每月少付18,412元

看起來很爽？第4年起月付金直接跳到45,049元，比正常繳款還多4,970元。

你的月付金不是「回到正常」，是「超越正常」。

更慘的是，寬限期內繳的每一分錢都是利息，本金一毛未減。三年寬限期看似省下約70萬月付差額，但這70萬全數轉化為銀行的利息收入，貸款餘額三年後紋風不動。

你以為你在省錢，其實你在幫銀行打工。

總利息多付70萬！一台進口車就這樣送給銀行

正常攤還：30年總利息約442.8萬。
寬限期方案：3年寬限＋27年攤還，總利息約512.9萬。

用寬限期，總利息多付70萬。

70萬是什麼概念？一台進口車、一筆頭期款、一個上班族兩年的薪水。

有網友分享親身經歷：「寬限期一過，每個月房貸瞬間暴增到4萬多元，翻開帳本才發現，這3年來付了近70萬的利息，而房屋本金竟然一毛都沒降。」

70萬，就這樣送給銀行，銀行連句謝謝都不會說。

利率從2.3%漲到3.2%，30年多繳187萬

以貸款1,000萬、30年期計算：

• 利率2.3% ：月付金38,405元，總利息約382.6萬

• 利率3.2% ：月付金43,600元，總利息約569.6萬

利率只差0.9%，總利息多187萬。

有人說「反正我又不賣，沒差」？

187萬是你退休時的救命錢，是小孩出國留學的學費。 你拿去做功德送給銀行，銀行還不會感謝你。

利率還在漲！升1碼月付多1,300元，一年多繳1.56萬

2026年第一季五大銀行購屋貸款利率已達2.318%，不僅連續9季走升，更創下2009年以來單季新高。和五年來低點相比，利率已增加近1個百分點。

利率沒有要回頭的意思。

以貸款1,000萬為例：

• 利率升1碼（0.25%） ：月付金增加約1,300元，一年多付1.56萬元

• 連續升息3碼（0.75%） ：月付金增加約4,000元，一年多付4.8萬元

還在肖想利率會跌回1.3%？醒醒吧，那已經是歷史。

富哥總結：寬限期該怎麼用？

寬限期適合誰？

• 3年內有明確加薪計畫（至少30%以上）

• 有一筆確定會入帳的資金（遺產、保險、投資收益）

• 短期資金週轉，3年內確定能還清

寬限期不適合誰？

• 只是為了「讓月付金看起來比較低」

• 收入不會明顯成長

• 沒有其他資金來源

• 99%的首購族

富哥在《房屋貸款知識家》一再提醒：房貸月付金不要超過月收入的三分之一。寬限期不是不能用，而是要用在正確的地方。若把寬限期當成「養房工具」，這不是捷徑，是把風險往後延。

寬限期是「過渡工具」，不是「長期方案」 。如果你沒有明確的還款計畫，選寬限期就是在給自己挖墳墓。

記住：銀行讓你3年輕鬆，是為了讓你30年痛苦。你現在的選擇，決定你70歲時還在不在還房貸。

（本文作者為中華民國不動產金融知識發展協會理事長、房屋貸款知識家創辦人呂崑富）