夫妻買房只登記太太名下？專家警告：年收60萬想貸2000萬『這關鍵』沒注意恐被銀行打槍

在購屋過程中，登記在誰的名下、貸款該怎麼辦理，不只是銀行審核條件的問題，也牽涉未來財產權歸屬與法律保障。有讀者提出案例：明年底即將交屋的預售屋，兩人都是首購族，打算房屋只登記太太名下並由太太申辦貸款，貸款額約2,000萬元。夫妻年收入差距較大，太太為年收60萬元的公務員，先生則有年收250萬元的工程師身分，但名下有一筆10萬元的機車貸（月付5,000元，主要因附加保險才辦理分期）。讀者想了解：

是否可用太太身分辦理貸款？

在此條件下貸八成可行嗎？

機車貸是否要提前清償？

 

從法規與財產歸屬角度看「登記在太太名下」

依《民法》夫妻財產制規定，婚後購置且登記在一方名下的不動產，所有權屬於該登記人。即便另一方有出資，在未能舉證金流或契約約定的情況下，法律上不會自動擁有產權。

若日後婚姻存續發生變化，未登記的一方雖可透過「剩餘財產分配請求權」在離婚時主張分配婚後財產，但那是針對婚後財產餘額的清算，並不等於自動取得該房屋的持分。

因此，若房屋完全由太太持有，先生雖有較高收入，法律上對該房產並無直接所有權保障。對某些家庭來說，這樣安排可能出於稅務規劃、貸款便利或保障太太的考量，但消費者在簽約前應清楚了解財產歸屬的後果。

 

貸款可行性與銀行實務

以太太名義申貸可行性
台灣銀行核貸主要看「申貸人」的收入、信用紀錄與負債比。太太為公務員，屬於銀行偏好族群，但年收60萬元（約月薪5萬元）要承擔2,000萬元房貸，依照一般貸款審核，負擔能力是最大問題。

多數銀行會依「月付金額不得超過月收入40%～50%」原則評估。若利率約2%，貸款2,000萬、30年期月付約7萬元，已超過太太的可負擔比率，因此單獨申貸難度極高。

貸八成可行性
在太太單獨申貸且收入不足以支應高額月付的情況下，銀行極可能要求「夫妻共同借款」或「先生做連帶保證人」。若夫妻共同貸款，銀行會合併計算雙方收入，這樣貸款八成才比較可行。

機車貸款影響
銀行徵信時會計入申貸人及共同借款人的所有負債。若機車貸款在先生名下，對太太單獨申貸影響不大；但若銀行要求夫妻共同借款，則該筆機車貸會被計入總負債，影響核貸成數與額度。不過金額僅10萬元，相對不大，提前清償可增加信用餘裕並提升核貸順利度。

 

消費者應留意的風險與建議

產權與出資比例要事先約定：若先生有資金參與頭期款或日後償還，建議透過書面協議或共同登記，避免日後產生爭議。

貸款規劃要靈活：可先比較單獨申貸與共同申貸的差異，再依實際需求與銀行條件決定。

債務清償策略：雖然小額機車貸影響不大，但提前清償可簡化銀行審核並提升核貸額度。

 

將房屋登記在太太名下並以太太名義貸款，雖能在法律上確保產權在太太手中，但現實問題是太太的收入不足以支應高額貸款。若要貸到八成，實務上幾乎一定需要夫妻共同申貸，並建議先處理小額機車貸以增加核貸順利度。

愛情與婚姻的基礎是信任，但財務與法律的保障必須建立在清楚規劃之上，這樣才能讓「首購」真正成為穩固的家。