爸媽出錢買房卻要兒子背貸款！專家提醒：銀行追債找子女

文／呂崑富（富哥）

不少父母為了幫子女提早買房，會出頭期款，再用子女的名字登記房屋、向銀行申請房貸，並承諾每個月由父母負責繳款。

表面上看起來，子女不用自己掏錢，就能擁有一間房子。但富哥提醒，房子登記在誰名下、貸款由誰申請、實際由誰繳錢，是三件不同的事。

尤其子女以自己名義向銀行借款，即使房貸一直由父母繳納，銀行認定的借款人仍然是子女。

父母繳房貸，債務子女身上

房貸契約由子女簽署，銀行就會依契約向子女要求還款。

父母每月代繳，只是家庭內部的資金安排，並不會自動改變借款人身分。

一旦父母收入減少、退休或發生財務問題，房貸繳不出來，銀行就可能向子女催收。

若持續逾期，還可能產生信用紀錄受損、抵押房屋遭拍賣，以及依法強制執行其他財產等後果。

富哥提醒，父母承諾負責繳款，子女仍要評估自己能否承擔整筆房貸。

名下有房貸，未來買房受限制

子女提前背上一筆房貸，未來結婚、成家或想換房時，銀行仍會將既有貸款納入負債與還款能力評估。

依央行2026年9月18日起實施的規定，自然人第二戶購屋貸款成數上限為7成，原則上不得有寬限期。

實際適用仍須依名下房屋、房貸戶數及相關規定判斷。

各項首購優惠也有不同資格限制，子女日後申請優惠房貸，可能受到既有房屋及貸款紀錄影響。

父母幫忙繳款有贈與稅問題

父母出頭期款、替子女負擔房貸，也要留意贈與稅。

財政部指出，父母贈與現金讓子女支付頭期款，屬於現金贈與；若父母自行貸款買房，再指定登記在子女名下，則可能依規定視為贈與不動產。

父母後續替子女清償房貸，也須依實際資金往來及法律關係判斷是否涉及贈與。

2026年贈與稅每位贈與人每年免稅額為244萬元，超過免稅額時，應依法申報。

借款金額、父母實際贈與的金額及房屋贈與價值，必須分開認定。

銀行查資金，借名申貸風險高

金管會要求銀行注意借款人所得、貸款資金用途及還款來源，尤其貸款長期由他人繳納的情況。

如果申貸資料與實際資金安排不符，可能影響銀行授信評估，並依契約及相關規定處理。

家庭內部即使簽署協議，也無法直接免除子女對銀行的還款義務。

父母幫買房，先把錢和責任講清楚

富哥認為，父母幫子女買房是好事，但家庭資金安排應與實際財務能力及銀行契約一致。

比較清楚的方式，是父母依法贈與頭期款，子女以自己的收入評估貸款能力，並由銀行正常審核。

如果房貸仍要由父母長期負擔，雙方應先確認資金性質、繳款責任及未來無法付款時的處理方式，必要時尋求律師、地政士及稅務專業協助。

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